这么多借钱APP,有什么猫腻?

重点

   

开启贷款功能，发送VIP会员-最近，上班族发现手机里有各种各样的东西APP，都成了金融APP。甚至打开一个视频APP，都以“VIP鼓励用户开启会员贷款功能。

   

不仅仅是视频平台，还有社交、打车、旅游等生活中的各种类型APP现在已经植入了贷款入口，经常用小恩小惠来引诱用户开通，却忽略了隐藏的风险，甚至故意宣传低利率快下钱。

   

测试

   

2926个应用可以借钱

   

我以前偶然看到那个广告。我认为这是一件好事。工作一天后，我最喜欢的放松方式是刷短视频或看网剧。有一次，她刚刚打开爱奇艺APP，突然发现一则广告在平台上弹出，免费送3个月VIP会员。小时还以为是平台在做活动，一想到能省下几十块钱的会员费，她就欣然点进去。

   

但是几个小时后，我发现有什么不对劲。页面上方写着新用户领取30天首期免息券，中间有一个大字最高借款金额2万元。会员的按钮在哪里？仔细一看，原来3个月会员旁边有一个小字第一笔贷款就发。小时候没有急需用钱的需求，自然也没必要借钱。然而，当她想到平台打着送会员的幌子忽悠自己借钱时，她很生气。我以为可以省点钱，但平台也想收利息，多赚点钱。

   

你认为看视频和借钱有关系吗？你借钱开会员了吗？小时候觉得很搞笑。她没想到的是，她随后打开了手机上的其他五个视频APP，我发现其中四个有借钱的功能。其中一些平台会发送弹出式广告，常规平台也是借钱给会员。其他人并不那么明目张胆，而是将借款功能植入平台的钱包页面，用户在平台上充值时会看到。

   

既然这么多视频APP都有借款功能，其他的APP会有吗？记者下载了各种常用的APP，29个下载结果APP其中，有26个可以借钱，而这些都可以借钱APP主要功能包括社交、旅游、生活服务等方面。

   

其中，部分APP贷款功能也是展示的重点。例如，用于扫码骑共享单车的Hello出行APP，借款功能按钮明显放在主页中央；饿了。我卖外卖点餐APP，有七八种借款服务可务。甚至像360这样的杀毒服务APP和WPS这样的文档APP可以借钱。其中，有很多像视频这样的平台APP送会员也给了一些小恩惠，有的在付款时给用户减免一些费用，有的以发现金红包的名义，一步一步引诱用户借钱。

   

   

   

漏洞

   

审计标准过于宽松

   

记者调查发现，许多平台的贷款功能都以实时审批、快速到达为卖点。记者试图逐一打开贷款功能，发现一些平台的审计相当宽松。

   

最简单的开通步骤是支付宝和微信APP，也许是因为平时可以掌握消费数据，这些平台只需点击打开键即可打开贷款功能，不需要任何其他信息。

   

还有一些APP，需要提供一些个人数据。比如美团外卖APP，填写身份证号码、刷脸后，平台几乎瞬间完成了审核和额度计算，最终给出了18000元的贷款额度。

   

   

   

填写身份证号码并刷脸，APP立即完成审核和额度计算。

   

另外的一些APP，贷款步骤会有点繁琐。除了上传身份证和刷脸外，您还需要填写个人工作、地址和其他信息。然而，记者发现，即使这些信息被随意填写，一些平台仍然可以批准并给出配额。

   

除此之外，还有APP在第一次审核中，用户将被告知失败，但他们也将向用户指出另一种方式，并使用平台访问的其他贷款服务进行贷款。有些人会直接要求用户下载另一个贷款程序，并在上面借钱。记者发现，虽然一些贷款程序只填写了一次信息，但它将直接为用户申请三个不同的贷款机构。如果再次失败，它还将推送一个查询为什么失败的信用检查软件，这需要额外的费用。

   

记者发现，审计的成功似乎与手机通讯簿中有多少人有关。许多平台要求借款人打开手机上的权限，并查看地址簿。记者首先使用的电话卡经常使用，地址簿人员较多，审计相对顺利。但当它被另一张没有地址簿朋友的新卡所取代时，有几个APP都显示审计失败。

   

在26个APP中，有14个最终审核成功，开通了贷款功能。APP平均给出的金额是二三万，最多的一个直接给了10万元的金额。所有平台的贷款金额加起来，全部30万。

   

   

   

猫腻

   

广告以低利息为噱头

   

在借钱的宣传页面上，除了声称审核快贷款快，还有很多APP它会以非常低的利率吸引你。比如百度贴吧。APP，声称贷款金额高达20万元，年化利率最低只有20万元7.2%。但记者填写各种信息后，平台最终给出的额度只有7500元，年化利率突然上升到7500元23.4%。

   

还有一些APP，在宣传的时候，年化利率往往不会被告知，而是被日化利率取代，比如日息万三和日息万五。其他人干脆不拿利率百分比，而是举例说明，比如1万元借一天利息只有2元。为了让利息数字看起来更小，一些平台会把例子变成借1000元，利息只是0.16元”等等。

   

   

   

为了混淆利率数字，平台宣传中经常采用举例的形式。

   

在手机微博中，贷款广告写的是最低日息万三。经过计算，发现年化利率最低10.95%。经过审查，贷款利率变为24%。更令人费解的是，当记者填写贷款金额时，APP你正在享受利率6.6折扣优惠，1000元一天只需0.67。记者以为平台给了利率折扣，但计算后发现用这个数字计算的年化利率还是24%，根本不存在6.6折优惠。

   

   

   

明明写着利率优惠，算出来还是和原来的利率一样。

   

除了在利息方面耍花招，一些平台还会对借款人发起电话攻势。当饥饿平台开通贷款时，平台将记者引导到另一笔贷款APP，记者首先使用手机号码注册并上传身份证信息，但由于当时使用的手机卡是一张没有通讯簿朋友的新卡，在随后填写个人信息时，不能从通讯簿中选择联系人，最后只能放弃。但半小时后，记者接到了平台客服的电话，这些话不断敦促记者继续填写个人信息以完成审计。即使记者解释了信息中的问题，该平台在两小时打了两个电话。

   

正说

   

引诱借贷容易导致过度借贷

   

对于APP中国包容性金融研究所的研究员顾磊认为，这可能会导致市场上的恶性竞争。为了更容易发放贷款，该平台可以相互比较，竞争降低贷款利率，这不仅对国有商业银行的贷款利率有更大的影响。它也可能会对国家统一的利率价格产生影响。

   

顾磊提到，今年2月，中国银行业和保险监督管理委员会发布通知，明确表示当地法人银行不得离开注册地开展互联网贷款业务。然而，在调查中，一些平台仍在与当地法人银行合作发放贷款，但记者显然不在银行的服务范围内。对于远程贷款的现象，顾磊认为，在实际监管中存在很大的困难。既然贷款是在网上完成的，如何确定借款人的位置？是手机定位还是手机号码注册？这些问题需要进一步澄清。

   

而且在互联网经济专家刘兴，APP大多数无担保消费信贷在促进消费方面起着积极作用。然而，如果平台采用诱导方式，一些风险意识不足、消费者自控能力差的群体可能会过度借贷例如，一些刚从大学毕业的年轻人通常没有接受过良好的金融教育。他们通常使用这些APP又多了，一个不注意，可能会陷入贷款陷阱，甚至导致贷款支持。

   

   

   

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