破解“抵押贷”三大套路,教你如何避开陷阱

在过去的两年里，通过中介机构委托抵押贷款是一种更常见的融资手段，无论是个人投资还是中小企业融资。但 通过私人担保，P2P、在小额贷款和其他机构抵押贷款的过程中，往往隐藏着各种陷阱。如果你粗心大意，你可能会面临失去抵押品（财产）的风险。

   

通过对大量抵押贷款欺诈案件的分析，不难发现受害者普遍法律意识不强，难以发现抵押贷款过程中的风险；粗心大意，许多借款人在签订贷款合同时甚至不看合同内容 ，由于合法合规，一旦借款人被欺骗，很难通过司法渠道维护其合法权益 。

   

下面通过发生在高身上的真实案例，逐一分析了抵押贷款中的陷阱和常规。2015年11月，高以房地产为抵押，委托北京担保公司贷款300万元。半年后，在他不知情的情况下，该财产被转移到第三人的名下，至今没有被收回。

   

高是北京人，在内蒙古经营着多元化发展的中小企业。由于发展中资金短缺，他计划从担保公司委托贷款。当时，他的一个合作伙伴向他推荐了北京一家知名的担保公司，对方多次打电话说贷款不是问题。

   

当时，高某提出贷款300万元，贷款期限为一年。担保公司的工作人员说没问题。由于当时急需用钱，他和父亲回北京办理贷款手续。需要注意的是，担保公司不直接借钱，而是充当中介，为借款人和贷款人搭桥。

   

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套路一:合同中的恶魔

   

委托合同与贷款合同条款不一致，为借款人违约埋下陷阱

   

委托贷款流程分为三个步骤。第一步，高回到北京后，先与担保公司签订委托合同，即高委托担保公司向第三方借款；第二步，高磊与贷款人签订了正式的贷款合同；第三步，担保公司与高签订了交易确认书。委托贷款已完成。

   

根据贷款合同，贷款期限为2015年11月9日至12月8日，月利率为2%；根据交易确认，贷款时间为2015年11月10日至2016年4月9日，月利率为1.5%，贷款期限与月息不一致。

   

当时，担保公司向高解释说，贷款合同的一个月和五个月只是贷款人的要求和合同格式，并口头承诺，一个月到期后，只要高继续每月偿还利息，贷款期自动延长，直至贷款人终止贷款合同。

   

因为高当时急于用钱，所以他不在乎。但从法律角度看，自2015年12月9日起，高某一直处于违约状态，只要贷款人愿意，随时可以向高某提出违约赔偿；即使在5个月内，2016年4月10日，高某也处于违约状态。

   

事后不难发现，让借款人违约是整个惯例的第一步，也就是说，如果你想合法处置抵押品，你必须试图让高违约，也想不干涉处置抵押品，让高不知道他的违约。

   

因此，在签订相关合同时，必须按照原约定进行，寸土必争，因为一旦双方上法庭，合同是唯一的凭证 。

   

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套路二：阴阳委托书

   

让借款人在不知情的情况下签署委托出售抵押物的委托书

   

贷款合同成立后，由于贷款人担心借款人恶意违约，贷款人通常为借款人指定代理人。借款人以委托书的形式授权代理人处理贷款履行过程中的相关事项，包括委托抵押物。

   

当时，高的贷款人是两个自然人，每个自然人都有一个委托代理人。贷款协议成立后，高还获得了300万笔贷款。2016年2月，担保公司通知高，其中一名代理人出国，贷款人提议以同一代理人的名义签署委托书。

   

原来的两个委托代理人变成了一个，所以需要更改委托书，高没有意识到风险。在没有仔细看的情况下，他在委托书上签了名字，并在公证处公证。高没有注意到他已经签了两份委托书。

   

事件发生后，发现他签署的两份委托书并不一致。其中一份是正常委托书，包括代理高办理还款、房产抵押、解押等方面的授权；另一份委托书包括房地产销售、转让等方面的授权。

   

正是这份委托书导致高某在不知情的情况下被代理人解押并出售给第三人。经过多次转让，形成了复杂的交易。由于整个环节的各种程序都符合法律依据，高某通过司法渠道拿回房产的可能性很小。

   

因此，借款人在签字时必须仔细写作，仔细阅读签署的每一份文件，及时对不合理条款提出问题。一旦签署并公证，就意味着借款人同意文件中的内容 。

   

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套路三：隔离借贷双方

   

贷款人与借款人之间的信息不对称，抵押物被 秘密出售

   

按照正常流程，在履行贷款协议的过程中，借款人高（或代理人）应直接向贷款人（或代理人）支付月利率，但实际上，月利率由高支付给担保公司员工，然后由担保公司员工支付给贷款人。

   

这使得借款人和贷款人长期处于隔离状态。根据正常情况，即使高某违约，贷款人也会催款。如果催款无效，他可以通过出售抵押品来偿还。这时，高某至少知道出售抵押品。

   

但由于双方没有通过偿还月息发生直接关系，包括代理人、担保公司作为中介和纽带，高已经违约，为贷款人不及时通知高提供依据，进一步方便代理人秘密处置抵押品。

   

事实上，2016年4月10日以后，代理人按委托书授权偿还300万元贷款和剩余利息，办理抵押物解除手续，5月份将房产出售给第三人。直到6月底，高还款，他才发现房产已经出售。

   

这个过程并非没有错。高在北京市房管局查档时发现，有人在过户协议上伪造了自己的签名。一位律师指出，即使代理人可以根据委托书私自出售房产，过户时也必须有业主拍照签字，伪造签名？房管局如何过户？

   

回顾过去，在高失去财产的过程中，参与者包括担保公司、贷款人、代理人、公证处、房屋管理局和借款人。在这六个参与者中，他们在每个环节都扮演着不可替代的角色，借款人是关键参与者。

   

但如果这原本是一个套取抵押财产的陷阱，高只是这个生意中的猎物。律师提醒，如果借款人不懂法律，必须聘请律师跟踪贷款的全过程。与失去财产相比，律师费明显较低（90度房地产）