多家银行涉房贷款占比降温,部分银行指标仍踩红线

 今年是房地产贷款集中管理政策实施的第一年。A股票上市银行中期报告相继披露，涉及房地产行业的贷款备受关注。记者发现，在两条红线下，A股票上市银行住房贷款比例普遍降温。数据显示，截至2022年6月底，大多数超标银行的个人住房贷款比例和房地产贷款比例较去年年底有所下降。然而，一些银行的指标仍高于监管的红线。

   

住房贷款比例普遍下降

   

银行住房贷款主要包括两类，一类是房地产行业贷款，通常指房地产企业住房贷款、商业物业抵押贷款等；另一类是个人住房抵押贷款。

   

去年年底，央行、银保监会联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将银行业金融机构分为房地产贷款比例上限和个人住房贷款比例上限的两条红线，自今年1月1日起实施。新规要求，中国大型银行房地产贷款比例上限和个人住房贷款比例上限分别为40%32.5%；第二档中资中型银行占比分别为27.5%、20%；第三档中资小银行和非县域农合机构分别占两个比例22.5%、17.5%。

   

仅在过去的半年里，两条红线的影响很快就出现了。根据上市银行最近披露的数据，住房贷款比例的降温已成为一种更为普遍的现象。在39家披露数据的银行中，共有26家银行的房地产贷款比例较去年年底有所下降，占60%以上。

   

以中国大型银行为例，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行6家银行的住房贷款比例呈现稳步下降趋势。截至今年上半年，上述6家大型国有银行的房地产贷款比例分别为35.15%、35.38%、37.84%、38.42%、27.88%、35.06%，均低于房地产贷款上限40%，较去年年底也有所下降。

   

在第二档的上市银行中，招商银行、民生银行、中信银行、光大银行、浦发银行今年上半年，房地产贷款也有所下降。

   

部分银行仍高于红线

   

就个人住房贷款比例而言，虽然银行较去年有所下降，但部分银行短期内仍未达到红线要求。

   

截至6月底，中国建设银行和邮储银行仍超过第一档中资大型银行。32.5%红线。但与去年年底相比，比例有所下降，比如建行从建行从去年年底开始。34.73%下降至33.72%，邮储银行从33.61%降至32.95%，临近32.5%的比例上限。

   

8月30日，在中国建设银行2022年中期业绩会议上，中国建设银行首席风险官程远国表示，从短期来看，房地产贷款集中度的调整将在一定程度上影响中国建设银行个人住房贷款的新规模和比重。但由于过渡期充分，存量超标部分将逐年消化，今年整体影响可控。从长远来看，新规有助于防范和化解房地产市场的潜在风险，促进个人住房贷款区域和结构的优化，促进相关业务的可持续高质量发展。下一步，我们将继续稳步有序地开展个人住房贷款业务，促进个人住房贷款业务发展。

   

邮政储蓄银行行长刘建军在业绩会议上表示，根据监管规定，整体邮政储蓄银行仍有良好空间，住房抵押贷款将继续按照稳定的原则安排。今年下半年，邮政储蓄银行的总体思路是信贷资源更倾向于零售，主要是农业相关贷款和小额贷款。同时，在公共业务方面，邮政储蓄银行将重点关注绿色信贷、科技创新、农村振兴、制造业等方面。

   

在第二中型银行中，招商银行房地产贷款和个人住房贷款的比例超过了监管的红线，房地产行业的不良贷款率也比年底有一定程度的上升。中信银行也遇到了同样的情况。截至今年上半年底，银行个人房地产贷款的比例分别为20.25%，超过20%的比例上限。

   

银行需要探索多元化经营

   

半年度报告显示，今年上半年，许多上市银行对公共房地产行业贷款的不良贷款率有所上升。许多银行在半年度报告或业绩新闻发布会上解释说，房地产行业不良贷款率波动，主要受个别房地产企业租赁销售进度未达到预期、还款能力下降等因素的影响。一些银行指标仍超过红线，一些行业分析师认为，这背后更多的是历史股票问题，由于担心客户流失，一些银行倾向于控制新增量，适度扩大分母，让一些抵押贷款自然到期，大多数触及红线银行指标正在逐步改善。

   

房地产贷款集中度新规定为房地产贷款比例和个人住房贷款比例的业务设定了2年或4年的调整过渡期。业内人士表示，从今年上半年触及监管红线的银行来看，比例并不严重，预计绝大多数银行将在过渡期内完成整改。从半年度报告中，我们可以看到银行的信心。中国银行表示，将认真落实房地产贷款集中管理要求，努力满足买家合理的购房需求。招商银行在半年度报告中表示，将继续加强房地产贷款集中管理，促进房地产贷款比例稳步下降，继续优化结构，积极增加优质制造业、绿色信贷等行业，预计房地产贷款集中管理政策对银行的整体影响可控。

   

中南财经政法大学数字经济研究所执行院长、教授潘和林在接受极端新闻采访时表示，银行业暂时无法摆脱抵押贷款。目前的情况是，银行需要降低抵押贷款的比例，但实际上很难促进银行业务的多样化。银行需要积极探索多元化经营，如结合区块链供应链金融，开发新的商业模式，促进金融创新；其次，扩大抵押品类型，如股权，流动性优于房地产，但银行缺乏价格波动的风险定价能力，未来需要改进。最好，银行应积极开放银行内部产品，通过现场嵌入推动银行产品突破现有的线下销售渠道。

   

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