民间借贷利息多少受法律保护

民法典实施后

   

根据民间借贷新规

   

计算利息的方法

   

发生了什么重大变化？

   

看看下面三个案例

   

1

   

2020年8月20日前的贷款合同

   

利息怎么算？

   

   

案情简介

   

由于生意周转的需要，王某在2022年5月18日，向朋友张某借款100万元，月利率为2%，后因王某未在约定还款日偿还贷款本息，2022年7月1日，张某向法院提起诉讼，要求按约定返还贷款本息。

   

   

法院审理

   

经审理，法院认为合法的贷款关系应当受法律保护，贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应当予以支持。本案中，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2022年1/1生效)，王某与张某的贷款合同于2022年5月18日成立。贷款合同于2022年8月20日前成立，当时的司法解释应适用于计算合同成立至2022年8月19日的利息，最高支持年利率24%。自2022年8月20日起，司法利率保护上限为起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。

   

   

2

   

未约定贷款利息

   

期内利息和逾期利息如何计算？

   

   

案情简介

   

2022年7月1日，赵某向朋友杨某借款100万元，双方签订的借条仅在2022年12月31日前约定还款，未约定贷款利息，贷款期限届满后，赵某一直没有还款，因此杨某于2022年7月1日向法院提起诉讼，要求偿还贷款本息。

   

   

法院审理

   

经审理，法院认为，在贷款期间，赵和杨没有约定利息，因此，法院不支持2022年7月1日至2022年12月31日的借款利息。双方没有达成协议在借款期间，逾期利率没有达成一致。贷款人要求借款人承担逾期还款违约责任，并参照当时一年期贷款市场报价标准计算的利率，应予以支持，因此，从2022年1月1日起至贷款结算之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算利息。

   

   

3

   

未约定先偿还本金或利息

   

如何确定还款顺序？

   

   

案情简介

   

2022年1月1日，沈某向朋友林某借款100万元，借期2个月，林某出于情面未要求沈在支付期内支付利息，但约定自逾期之日起按月利率2%支付逾期利息。贷款期限届满后，沈某仅在2022年6月5日归还了6万元，因此，林某于2022年7月1日向法院提起诉讼，要求偿还贷款本金100万元及逾期还款利息。

   

   

法院审理

   

经审理，法院认为，如果双方未就贷款本金和利息的返还顺序达成一致，则应按照实现债权的相关费用、利息和主费用、利息和主要债务的顺序进行抵消。逾期利率约定的，按照约定，但不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。对于沈某返还的6万元款项，双方未明确约定是偿还贷款本金还是逾期利息。按照先息后本的顺序，剩余金额扣除合同成立时一年期贷款市场报价利率不超过4倍的逾期还款利息后，从2022年3月1日至2022年6月5日扣除。

   

一表阅读民间借贷利息最新算法：

   

法条链接

   

《中华人民共和国民法典》第五百六十一条    债务人除履行主债务外，还应当支付利息和实现债权的相关费用。如果支付不足以偿还全部债务，应按照以下顺序履行:(1)实现债权的相关费用；(2)利息；(3)主要债务。

   

   

第六百八十条    不得违反国家有关规定，禁止高利贷。

   

   

如果贷款合同对支付利息没有约定，则视为没有利息。

   

   

贷款合同中支付利息的协议不明确，当事人不能达成补充协议的，根据当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为无利息。

   

第最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十四条(最高人民法院审判委员会1823次会议于2022年12月23日通过)    人民法院不支持借贷双方没有约定利息，贷款人要求支付利息。

   

   

自然人之间的利息协议不明确，贷款人要求支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间的贷款外，贷款利息协议不明确，贷款人要求利息的，人民法院应当根据当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素，结合私人贷款合同的内容确定利息。

   

   

第二十五条    贷款人要求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应当予以支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍除外。

   

   

前款所称一年期贷款市场报价利率，是指自2022年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间贷款中心每月发布的一年期贷款市场报价利率。

   

   

第二十八条    如果借款人和借款人就逾期利率达成一致，则应按其协议执行，但限于合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。

   

   

逾期利率未约定或者约定不明确的，人民法院可以区分不同情况：

   

   

（1）贷款期限内的利率和逾期利率没有约定。贷款人要求借款人承担逾期还款违约责任，参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息，人民法院应当予以支持；

   

   

（2）贷款期间利率约定但逾期利率未约定的，人民法院应当支持贷款人自逾期还款之日起按照贷款期间利率支付资金占用期间的利息。

   

   

第二十九条    贷款人和借款人不仅同意逾期利率，还同意违约金或其他费用。贷款人可以选择要求逾期利息、违约金或其他费用，也可以同时要求。但是，人民法院不支持合同成立时总额超过一年期贷款市场报价利率四倍的部分。

   

   

第三十一条    本规定实施后，本规定适用于人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件。

   

   

对于2022年8月20日后新受理的一审民间借贷案件，贷款合同成立于2022年8月20日前，人民法院应支持当事人要求从合同成立至2022年8月19日计算当时司法解释的利息部分；对于2022年8月20日至贷款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准。

   

   

   

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