“房抵贷”换马甲变身“经营贷”

   

自今年春节以来，房地产市场和股市都出现了小春天。与此同时，住房抵押贷款再次活跃起来，但更多的是商业贷款。

   

抵押贷款变成经营贷款

   

部分银行主营业务的一部分

   

杭州一家城市商业银行的一名员工告诉记者：只要抵押物产权明确，就没有二次抵押，基本上可以办理贷款手续。，尽管住房抵押贷款受到严格监管，但目前大多数银行都有这项业务。

   

记者从城市商业银行了解到，今天的住房抵押贷款主要分为两类，一类是个人消费贷款，另一类是公司经营贷款。前者无论抵押估价格有多高，最高贷款额度只有100万元左右，年利率为7%-8%，办理抵押后3-5贷款可在一个工作日内发放；后者的贷款额度没有最高限制，是当前抵押贷款市场的主流。

   

自去年下半年以来，这已成为我行的主要业务之一。一家银行的内部人员透露，该业务也被称为小微企业抵押贷款，截至今年1月底，该行已发放了50亿元。

   

这种贷款产品有很多吸引人的地方，比如三年期可以借还，最高贷款额度可以达到抵押评估价格的70%。也就是说，一套评估价500万元的房子，最高可以贷款350万元，最长三年内不能还本金。

   

另一家银行推出的房贷额度是抵押物的50%-60%，最高500万元，年利率6.6%左右。由于利率低，金额高，也可以随借随还，这项业务在市场上很受欢迎。

   

业内人士认为，这种打着商业贷款旗号的抵押贷款与往年的住房抵押贷款没有本质区别，过去，以个人名义申请‘住房抵押贷款’，贷款额度也可达到评估价格的70%。现在，由于政策监管和限制，如果你想申请高额贷款，你必须以公司经营的名义申请。一家城市商业银行的员工说。

   

图片来自视觉中国

   

名下没有公司

   

还是可以办高额房贷

   

如果名下没有公司，就不能以经营名义申请房贷？记者调查发现，事实并非如此。

   

近日，记者以贷款为由咨询了某银行的一位客户经理，发现了其中的奥秘。

   

我想通过房屋抵押贷款500万元，能做到吗？记者问。

   

目前，个人消费贷款最高只能达到100万元。如果你想贷款500万元，你必须通过商业平台，即公司。客户经理回答说。

   

但我既不是公司法人，也不是公司股东，怎么办？

   

‘暗股’也可以。只要有公司给你证明你的股份是由其他股东持有的，我们银行也会认可。

   

根据客户经理的指导，只要能找到公司出具相关证明，就可以成为公司股东，以公司经营的名义申请贷款。

   

只要你能提供持股证明、供货合同等，银行一般都会批准。当然，提供的材料表面上应该是可以接受的。例如，如果你想贷款500万元，你找到的公司的年销售额不能太低。如果只有几百万元，就不能说，1000万元还是要的。至于公司的利润，没有要求。客户经理对记者说。

   

从这个角度看，即使名下没有公司，以经营名义申请抵押贷款也并非不可能。

   

贷款资金难以监管

   

部分流入楼市股市

   

每次楼市股市火爆，很多人都会选择抵押房地产，以这种激进的方式获得资金。然而，世界上没有只赚不赔的生意。房地产市场随时都会改变。不用说，风险之大。

   

近日，一套江南里法豪宅在朋友圈激起涟漪。起拍价高达18万元/平方米，创下杭州住宅单价最高纪录。这背后是一个感人的故事:房东是杭州金融圈著名的股市交易员。2017年以来，他先后将江南里、武林一号等三处房产抵押给银行，仅江南里就抵押了5000多万元。她把所有的贷款资金都投入股市，赔光了所有的钱。

   

虽然中国银行业和保险监督管理委员会一直禁止抵押贷款资金流入房地产市场和股市，但据银行内部人士透露，由于监管困难，许多贷款资金最终被用于买房和炒股。

   

据工作人员介绍，贷款超过10万元、数十万元的小企业主大多需要资本周转，并将在短时间内偿还。但数百万客户的目的可能不是资本周转。毕竟，贷款要支付高利息，要么有高回报的投资项目，要么用这笔钱买房子和股票。一位业内人士表示，这种情况更为银行很难单方面监管。

   

例如，如果你把200万元的贷款转到一个客户的账户，他可以通过手机银行转到亲戚或朋友的卡几次，然后把钱转回他在其他银行开设的账户，然后拿钱买房子或股票，银行无法跟踪。一名银行工作人员透露，由于银行之间的信息不对称，很难有效地监督客户非法使用资金的行为。

   

事实上，我们银行不会管理客户贷款后如何使用资金。当然，监管机构可能会进行抽查，以前也查处过几起违规案件，但毕竟被发现的概率很低。一位银行工作人员直言不讳地告诉记者，贷款银行一般不会主动追查客户的资金下落。

   

(原标题曾助推全款买房抵贷，换背心，记者 楼肖桑 姜敏华。编辑:王佳)

   
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