重复收费等行为列入“禁区” 银行服务市场调节价迎监管 减费让

   随着我国市场化改革的深入，市场价格调整项目已成为最重要的类型。银行业绝大多数服务项目也均采用市场调节价的形式，为规范银行服务市场调节价管理，1月24日，银保监会官网公布了《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》（以下简称《指导意见》），对规范市场调节服务项定价、支持特定服务领域、完善服务外包与服务合作价格管理等作出规定。在分析人士看来，《指导意见》的出台有助于规范部分银行不正当逐利行为，有效发挥市场机制，促进银行服务合理定价，进一步提升金融服务实体经济能力。

       

   规范市场调节服务项目定价    

       

   随着我国市场化改革的深化，各行业的政府指导价格和政府定价项目逐渐减少。银行业也是如此。《北京商业日报》记者1月24日注意到，除跨行柜台转账汇款费、个人现金汇款费、支票费等个别项目外，绝大多数项目都实行了市场调整价格。

       

   银行市场调整价格服务是指银行提供的非政府指导价格或非政府定价服务。服务项目分为支付结算、代理业务、风险承担、金融交易、管理咨询等，包括支付结算、电子银行、银行卡、理财、代理、托管、担保和承诺易金融、通过市场竞争形成的金融市场交易、管理、咨询等服务项目。

       

   根据不同类型的服务项目，银行市场调整价格主要采用固定金额定价、比例定价、区间定价、协议定价、基于外部成本定价或其他方法。《指导意见》要求，对于价格固定的服务项目，应严格以服务价格目录公布的标准为上限，实际实施价格不得高于公布的价格标准。对于比例定价项目，除风险承担等特定类型外，原则上还需要设定实施价格上限。对于协议定价项目，应明确内部实施参考标准，建立内部超限审计机制，防止滥用协议获得不当利益。

       

   针对市场调整领域不公平竞争、融资相关服务价格不一致、定价范围过大、引入外部服务价格过高、重复收费等行为，《指导意见》提出禁止要求，规定银行不得利用价格手段进行不公平竞争；对于融资业务，不得收取不提供实质性服务的费用；设定价格范围时，不得过度扩大上下限间隔，避免价格管理要求；基于外部成本定价时，不得收取明显高于外部服务价格标准的费用；服务项目不得重复收费，或以降价为由降低服务质量或数量。

       

   《北京商报》记者发现，与2021年11月25日发布的《指导意见》征求意见稿相比，《指导意见》禁止价格手段的范围有所扩大，将征求意见稿中的不正当竞争扩大到禁止价格手段。

       

   光大银行金融市场部分析师周茂华认为，禁止银行不公平竞争主要是因为不公平竞争损害了银行的服务质量，削弱了运营的可持续性，不利于正常的市场竞争秩序。《指导意见》的引入有助于规范部分银行不公平盈利行为，有效发挥市场机制，促进合理定价银行服务，进一步提高金融服务实体经济的能力。

       

   特定群体给予适当的优惠    

       

   对于特定服务领域，《指导意见》鼓励银行优化老年人、残疾人等特定群体的账户管理、存取款、支付汇划等基本银行服务，并结合自身的经营策略给予适当的折扣。对于账户管理和维护等服务项目，鼓励减少客户类型、交易规模和交易频率。

       

   在实施金融支持实体经济和减费政策方面，鼓励银行对小企业、个体工商户等市场实体实施差异化定价和服务优惠，合理确定专项资金支持保障服务价格，适度降低账户管理维护、低频低投资等服务费。

       

   随着2021年关于降低自动取款机利润的实施，（ATM）《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》等一系列文件发布，

       

   自2021年6月下旬以来，银行相继减少ATM跨行取现费、小微企业、个体工商户手续费等措施。央行副行长范一飞此前表示，上述措施实施后，预计每年将为市场主体和公众减少240亿元的手续费，其中惠及小微企业和个体工商户160多亿元。

       

   《指导意见》的发布是否能促进银行进一步减少费用和利润？周茂华认为，指导预计将进一步引导金融机构合理利润实体经济，主要是进一步规范金融机构服务定价，鼓励金融机构积极利润实体经济，如：不同群体服务费差异化优惠定价，适度降低小企业等市场实体账户管理、维护等成本。

       

   加强服务外包机构的价格管理    

       

   在关注银行自身服务的同时，《指导意见》还关注金融业态发展和专业分工带来的变化，增强了银行的积极管理意识。对于金融服务外包，《指导意见》要求银行在外包服务协议中列出价格条款，禁止外包服务提供商向客户收取与外包服务相关的费用。对于金融业务合作，要求银行了解合作机构的服务内容和价格标准，在合作协议中约定价格信息披露要求，禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。

       

   周茂华认为，完善服务外包与服务合作的价格管理有助于规范银行与外包机构的合作，避免任意收费，保护客户的合法权益；促进金融服务外包行业的健康发展。

       

   据了解，《指导意见》作为银行服务价格监管体系的一部分，是对现行《商业银行服务价格管理办法》市场调整领域管理要求的进一步延伸，以及2020年5月发布的《关于进一步规范信贷融资22年5月1日生效。

       

   谈到《指导意见》实施的可能影响，周茂华表示，《指导意见》将引导金融机构加强服务价格行为控制，规范服务流程，优化系统管理，完善内部治理，确保服务价格的合理定价；同时，有助于引导金融机构合理造福实体经济，增强微观经济活动。

       

   博通分析金融高级分析师王鹏博认为，加强服务外包机构和合作伙伴的管理主要是为了避免层层外包造成的质量下降，直接加强服务提供商的管理是必须控制的环节。规范银行外包服务市场，促进价格公平竞争，确保相关服务不受干扰，提高相关服务质量。