央行首套房贷款利率下降(央行最新房贷政策解读)
『重磅发布』
央行、银保监会
调整差别化住房信贷政策
首套住房贷款利率
下限不低于LPR减20个基点
换句话说
利率最低可以4.4%！
原文如下：
中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知
银发〔2022〕115号
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各银保监局：
为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，现就差别化住房信贷政策有关事项通知如下：
一、对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
二、在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。
中国人民银行
中国银行保险监督管理委员会
2022年5月15日
目前，各地区机构对于此类政策还是处于一个谨慎状态。主要表现在：敢于降低购房首付的城市极少；针对房贷轻易不敢有大动作，房贷利率 近期尽管有下调，但幅度也很小；国有大中银行全数仍要在 LPR 基础上额外加点。这次央行的动作， 预计能起到明确方向和态度的作用。将起到鼓励各地， 各金融机构采取更积极的房贷， 尤其是降低首套房贷政策。
但是对于市场来说， 虽然影响为正面， 却仍难扭转局面。部分城市仍在执行之前的高压政策， 购房需求难以释放，以至于难以扭转趋势。房贷房贷，房是指房产，而这其中的贷， 就是指的银行按揭贷款。
有人可能还没有分清楚银行贷款的种类,夏经理现在可以给大家介绍一下。
银行贷款按条件不同，可以划分按揭贷款和抵押贷款。按揭贷款是购房者以所购 住房为抵押并由其所购买住房的房地产提供担保的个人住房贷款业务 ，通俗点就是先按揭贷款后再有房产。而抵押贷款，是以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。通俗点就是先有房本再抵押贷款。
有人就会问， 现在经营贷和房贷的利差貌似很可观， 要不要把按揭换成抵押。但是这样真的划算吗？
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二者相较而言， 确实都是一笔贷款。但如果真的实操下来，就会发现困难重重。 首先按揭和抵押参考的额度就大不相同。像上海这边按揭贷款去年三价取最低，（银行评估价，市场价，交易中心核验价），所以一般按揭可贷的成数首套最高65成，二套最高3成。而抵押贷款则参考的 是银行评估价。而银行评估价的波动不定， 受银行和评估机构双方的共同影响。可贷成数一般是房价的7成，部分银行甚至可以突破到8成。 其次二者的条件并不相同，按揭贷款的资金用途是购房，而抵押贷款资金的用途 是经营或者消费。 再者说，二者的资质要求也不相同。对于征信， 按揭要求不能有小贷信贷以及银 行卡大额已刷未结清的存在，而抵押则不用考虑这些。对于流水，按揭比抵押又 是相较宽松的。其次对于标的，按揭要求的是有购房资格， 而抵押贷里面的经验贷必须有营业执照且对部分标的不接受。目前市场上已经有多家银行政策开始出现松动。 |
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举个例子 按揭贷款：首付款流水可沟通，贷款一千万内，5成以内，流水弱看，还有接力贷（子女主贷父母参贷，或父母主贷子女参还）等等利好消息。 抵押贷款：政策也有放宽，例如产权人最高可以80岁，别墅最高6成，且抵押贷利率比按揭利率还低，最低3.8%等等。 优质客户信用贷款：最高单人50万（要知道很多银行信用贷单笔最高20万），夫妻最高100万，最低年化3.85%等等。 |
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虽然抵押贷还款方式可以先息后本， 确实利息低了月供也少了， 不管对于什么人什么情况，都是非常可观的，但是有几点大家也要清楚认知，如果要跨越种种不同来以按揭 贷换抵押贷要克服的困难和风险只会多不会少。所以，没有一个良好的心态和谨慎的计划还是不要考虑了。古人云， 机会留给有准备的人， 并不是没有道理的。
再回到开始的问题， 真的能省钱吗？ 对于真正的购房者而言， 答案是肯定的。但 此次下调对银行的影响其实也略有显现了。利率下调， 导致银行收益降低， 银行 板块一部分跳水， 开始动荡。此次下调有利有弊， 也有人认为这次会让整体房价 触底反弹。
夏经理认为， 很多地方的政策还是很不错的， 对于买房者的利终是大于弊，做好提前规划非常重要，不要过分亢奋导致冲动消费。
在这个严苛的消费周期里， 保持清醒做好准备的人，才能获得最大的利益。像最近上海这边的疫情，大家都在家隔离了两个多月，感谢政府的投喂，也许疫情过后会有一部分人离开上海吧，就像昨天在朋友圈看到的上海虹桥火车站离沪大潮，排队进站都要两个小时
但我们也要相信疫情肯定会尽快结束，我们能回归到正常生活，
上海，加油 ! ! !
容易查