平安普惠贷款吗(金融诈骗和贷款诈骗)

在买房购车，生意周转等资金吃紧的时候，面对各大金融机构复杂多样的贷款产品，你是不是因为挑花了眼而选择困难，又或觉得信息量太大而手足无措？恰巧这时贷款中介公司的“小张”、“小王”主动打电话联系你，提供了“周到而专业”的融资一条龙服务时，有没有觉得自己遇到了救星？贷款获批或“下款”前，作为服务佣金的“好处费”当然就少不了。

贷款中介公司的常见套路有哪些？如何快速入门成为融资专家，提升金融自助服务能力。米哥将在本专题分几期连载内容为您揭晓。

套路1：乱收费抬高融资成本

房地产中介行业某种程度上形成了行业定价标准的统一，但贷款中介行业所属细分领域缺乏行政监管（在米哥看来。理论上它应划归地方金融监管部门管理，但实际处于监管真空地带），他们从事了金融产品专业销售活动但没有严格纳入金融监管，也没有行业协会或头部机构规范从业准则及制定统一收费标准，致使行业乱象丛生。

绝大多数中介公司按“下款”（即贷款到账）金额的一定比例收取中介服务费，市场水平一般在1%-3%不等，这里面常见陷阱有以下几个方面：

1.按下款金额付费，中介费的年化费率高于名义费率。比如，有些银行提供了“随借随还”（即客户可选择提前结清贷款，而不需额外支付任何费用）的贷款，发放的一年期贷款如果客户只用了半年就提前还了，以中介收费为下款金额的1%为例，先息后本的还款方式下实际中介费年化费率为2%，等额本息的情况下年化费率则近4%。

这里还需要注意一个营销小套路，贷款中介承诺代办的三年期或五年期，每年需要归本的最高额循环授信贷款产品（典型产品是各大银行基本都有推出的个人房产抵押经营性贷款），从下款的次年开始是否能成功续贷，贷款中介甚至银行工作人员都是无法保障的，实际情况是银行每年都要重新评估和审核借款人资质（关于银行如何评估我们后续会做专题介绍）。

2.转介绍被多次“薅羊毛”。因为不同规模、地域、优势特长的贷款中介公司，在金融机构能拿到的金融产品代销权是有巨大差异的。大公司客源（一是自有存量客户数量多，二是合作方和下一级中介多，比如加盟分公司或团队）相对稳定，管理相对规范（指乱收费或坑门拐骗等离谱行为）～注意这里重点是强调相对，也仅仅只能说相对～更容易从金融机构拿到金融产品的一级代理销售权，有的中介甚至能在部分区域拿到个别银行指定贷款产品的独家代理销售权。这时对于这类中介来说，除了自己拓展客户外，吸收同行转介绍的客户就成为更为省时省心的做法，在成本和效率方面，同行转介会比自营销售更加划算。贷款客户则常常被多次“转卖”而在收费上被“雁过拔毛”，无形推高了中介费。米哥见过不少客户，不明就里的就通过多个中介多次转介办理贷款，年化中介费率合计超过10%的，更有甚者高达30%以上。这都为后续的金融消费争议，贷款违约、司法争议埋下了隐患。

套路2：代办“包装”

找中介代办融资的客户，不少是因为自己申办时因为碰到了这样或那样的问题而无法继续。最常见情况是缺少必要申请资料，如名下无注册企业需要代办工商登记、需要中介引导或代办打印征信报告、不动产查册，办理银行开户、司法公证等。

有些则需要中介代为“包装”，也即伪造或变造申请资料，比如银行流水、户籍或婚姻证明、公司投资入股协议、购销合同、装修合同等贷款用途证明等。有些城市政务数据因主管部门没有实现跨地域、跨部门联网或向贷款机构开放查询，金融机构的审批人员往往还要靠人工肉眼和主观经验来辨识真伪。这些行为或许暂时可以侥幸逃过审查，实则在申办环节留下了无可抵赖的金融诈骗罪证，若金融机构后续一旦追究借款客户的法律责任，借款人则可能会承担刑事责任（具体可参阅刑法有关骗取贷款罪、贷款诈骗罪、伪造印章罪等司法解释相关条文）。

那么，贷款中介的哪些服务是有必要的，收取多少中介费才算“合理”？我们如何能快速提升自己的金融专业知识，尽量自助办理贷款，节省融资成本呢？下期米哥将继续展开介绍。