住房反向抵押养老保险现状(反向抵押养老保险是一种将住房抵押与终身养老)

“老有所养，老有所依”关乎到每一个人。在个人养老领域，住房反向抵押养老保险虽然已向全国推开，但其发展仍然较为缓慢。

澎湃新闻了解到，全国人大代表、中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳将在今年全国“两会”上提交一份关于加快发展住房反向抵押养老保险的建议。

住房反向抵押养老保险是一种将“住房抵押”与“终身养老年金保险”相结合的创新型养老保险，即拥有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人统一的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

这一产品试点始于2014年7月，试点城市为北京、上海、广州、武汉，2018年8月向全国推开。但是，住房反向抵押养老保险的发展极其缓慢，整体承保规模很小。截至2019年9月，在北京、上海等8个城市累计承保仅138户（203人）。

在接受澎湃新闻等媒体采访时，周燕芳提到，韩国的反向抵押养老保险的模式相对来说与中国比较接近，其文化、传统价值、老龄化程度等与我国比较接近。就上海而言，很多上海人都有房子，一些上海郊县的人因为拆迁而拥有多套房产，但其本身的收入和现金流是缺乏的。未来老龄化加剧，居民这方面的养老需求会发展起来。如果能够提供很好的金融产品和相连接的养老服务，在某种程度上能够解决一部分群体的养老问题。

对此，周燕芳建议，由行业协会或监管部门牵头，针对上海地区的“房产富裕、货币贫困”老年人，通过精算模型设计跨周期及多层级的统一房养老险产品，满足市场需求及降低市场风险。她建议在产品条款中，增加在一定时间后可以重新签订协议的权力条款，可根据当年的市场行情，对抵押房屋价值进行重新估值及养老年金的发放，来解决借款人对市场利率及房屋价格等因素波动将对产品的价值带来的担忧。

此外，周燕芳建议，由银保监会、保险行业协会等部门牵头，与有意愿参加该类业务的相关机构建立合作关系，对以房养老保险进行系统化的正面宣传工作，包括但不限于广告宣传（电视、互联网媒体、报纸、交通工具等）、推广宣导活动（老年人福利中心、当地政府公共委员会等）。特别是政府应当利用其长期积累的公信力及非盈利性组织身份来进行参与政策的宣传推广，将逐渐改变市场对房养老险的认知。

“国内的房养老险市场仍处于发展的初始阶段，建议各参与主体应建立产品需求调研机制，来获得更多产品的反馈信息及数据，用于进一步完善产品的开发设计、管理制度及营销策略。”周燕芳表示。