还清房贷后抵押贷款再买房(房子没还清贷款可以第二次抵押吗)

严格禁止买房

“二抵贷”主要是指，将尚未还清按揭贷款的房子再一次拿去抵押，一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，折扣基本上是住宅7折、商业5折。

房产能否抵押及抵押流程由房管局管理，此前杭州地区银行不能做“二抵贷”业务，日前房管局刚下发通知允许放开。

浙江稠州商业银行已经推出“二抵贷”业务。银行客户经理表示，贷款利率是7.5。客户经理表示，贷款年限要根据客户所贷的金额多少计算，不过最关键一点，贷款资金只能用于经营性消费，不得挪作他用。

杭州银行（600926）也可办理“二抵贷”业务。客户经理表示，申请人的房产按揭抵押若在他行，可在杭州银行申请到的贷款额度是房屋评估价6折，利率7.5；若申请人的房产按揭抵押在本行，则可贷额度是房屋评估价的7折，利率6.5。“当然，贷款的金额要减去之前还没有还清的贷款金额。”杭州银行客户经理表示，申请出的贷款绝对不能用于购房，主要用于经营性消费，个人消费如装修、买车位等是允许的。

客户经理表示，贷款的金额贷款人必须要提供资金用途，银行也不会把钱直接打到个人账户，而是专款专用打到指定接收账户。“这样做的目的，就是为防止有人把房子二次抵押后再去买房。”

杭州联合银行客户经理表示，“二抵贷”业务正在准备中，总行政策细则尚没有下来，无法回答具体细节。

银保监会文件《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》第三条规定：对已抵押的房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

在银保监会下发《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》（银保监办便函1157号）并在全国开展专项检查以来，杭州银行业开始收紧信用贷审批，资金禁止用于购房。

业内担心不可控风险

从已经推出“二抵贷”业务的银行可知，贷款主要用途还是经营性，个人消费用途也控制比较严格。不少持牌消费金融公司也开始涉足房抵贷业务，根据《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司发放贷款的额度上限为20万元。杭州这类准一线房价的城市，20万的可贷限额对消金公司的业务开展颇为受限，对银行来说，可贷金额是一大优势。

浙江稠州商业银行客户经理表示，“二抵贷”最高额度可贷500万，“现在一套房最高市场价算1000万好了。”客户经理说。杭州银行客户经理表示，可贷额度要根据资金的具体用途而定，最高贷款年限10年。