房贷提前还先看清政策算个账

包里有了闲钱，一些“房奴”的心思开始蠢蠢欲动，要不要提前还贷，成为不少家庭的大事。

不过，如今提前还贷与前几年不同，从去年开始，房贷利率连降五次，已经达到“史上最低”，因此，目前针对“提前还贷”这个话题，网上也出现了不同的声音，有人说债务反正迟早要还，早点还更好。也有人说，如今房贷利率本来就不高，提前还贷从长远来看并不划算。

现象：有资金，提前还贷是个事

日前，家住空港新城某小区的居民李冉正在就“是否提前还房贷”一事跟家人商量。“我父母想提前还贷，我倒是在想要不要先买一辆车，现在就因为这个事情跟家里达不成一致呢。”李冉说。他给记者算了一笔账，目前自己税后每个月工资约为4500元，每个月还房贷约为1080元。“我觉得现在房贷对我日常生活也没造成多大影响，完全能够负担，因此就想买个车，以后上下班出去玩也方便，但父母说不还房贷就买车，以后除了还房贷还要还车贷，压力大，还是希望我不要买车。”李冉说道。

与李冉的纠结不同，家住宝圣湖街道某小区的吴晶晶则是一门心思提前还贷。“几年前我买房的时候考虑到家里的经济情况，就只买了一个一室一厅，当时觉得合适，现在看还是太小了，就寻思着换一个大点的房子，如果不还清这个房的房贷，我再买房就不能享受首套房的优惠，所以必须得提前还，我已经去银行咨询了提前还贷的事宜，准备春节后就一次性还完。”吴晶晶告诉记者。

现实中，像李冉和吴晶晶这样的市民还有很多，一家国有银行的工作人员小张告诉记者，近一个星期，每天前来银行咨询提前还贷事宜的市民达到十多个。“之前来咨询的人不多，一般一天也就两三个人，现在差不多每天有十多个来银行咨询，而且电话咨询的人数还未被统计在内。”小张说道。

讨论：还不还，具体问题要看清

日前，央行第五次降息正式施行，5年期以上商业贷款的基准利率从去年年初的6.15%降至目前的4.9%，降息后，“房奴”们的房贷压力又将进一步减轻，在这个情况下，还？还是不还？都是一个值得思考的问题。

有业内人士表示，是否提前还贷要看个人资金状况和规划，但需要注意的是，市民如果想提前还贷，还需要注意房屋贷款合同中银行的相关规定，以避免不必要的损失。“岁末年初通常是银行的‘揽储’高峰，加上2月份有春节假期，如果市民想申请提前还贷往往需要等待数月，因此，有提前还贷想法的市民一定要提前规划，以免打乱了资金使用计划。”小张告诉记者。

除了要空出一定时间外，市民要提前还贷还有更多需要注意的事项。家住龙溪街道某小区的杨先生几年前就曾经遭遇这样的尴尬，当年，杨先生办理房贷时很幸运地申请到7折利率，但在“利率变更”申请书的条款中有“不可提前还款”的约定，否则要交违约金。虽然当时他也对这一条款表示不满，担心倘若不断加息，自己就会蒙受损失，但为了享受优惠利率，他还是签字接受了条款。前年，手中有余钱的他想提前还款，却因合同限制而未能如愿。“银行方面称因为我本身享受了优惠利率，如果提前还贷就得罚息，罚息还比较重，提前还款不划算，建议我不如利用还贷的钱另做投资更划算，我回来后请懂行的朋友问过，确实是这样，就搁置了提前还贷的想法，转而投资其他。”杨先生告诉记者。

建议：还贷时，看清条款很重要

据小张介绍，对于房贷合同，各银行一般约定是还贷一年内不可提前还款，而外资银行则限定更加严，一般是两到三年，如果这期间要申请提前还贷通常要支付违约金，金额多是提前还款额的2%-5%左右。“公积金提前还款的规定和商业贷款也差不多，一般也是还款一年内不可提前还贷。但也有银行规定公积金是不能提前还贷的，因此，想提前还贷的市民一定要再核实一下提前还贷的合同条款，以免办理时遭遇不必要的尴尬。”小张说道。

在采访中，小张再三强调，在低息时代是否选择提前还款，主要还是看个人的需求，如果需要换房享受更优惠的政策，提前还贷还是很有必要，如果不是，保持适当的负债也是应对通胀的有效方法之一。“这部分人选择提前还贷有很大的原因就是中国人通常有‘无债一身轻’的说法，但随着时代不断变化，适当负债，将多余的资金拿去投资理财，也许能让这笔资金发挥更大的作用。”小张说道。

小张建议，如果有以下情况的“房奴”，其实是可以暂时不考虑提前还款的。其一，已经享受了利息下浮优惠的房贷客户，尤其是获得了7折利率优惠的客户。这类客户如果选择提前还贷，再申请利率优惠的贷款几无可能；其二，在申请房贷时选择使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的客户以及使用等额本金还款法，且还款期已过1/4的客户，在中后期提前还款，偿还的更多是本金，并不能有效节省利息支出；其三，拥有更好的投资渠道可以抵得上利息支出的客户，与其把多余的资金用来还款，不如进行投资理财，也许会获得更丰厚的回报。