银行个人住房贷款有哪些信用风险防范措施

银行个人住房贷款的信用风险通常是指因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。那么，银行个人住房贷款有哪些信用风险防范措施呢？

1、加强对借款人还款能力的甄别

为了防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，银行会改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。因此，银行应该进一步严格个人住房贷款的调查和审查，尤其是关注和评估借款人的还款能力，准确把握第—还款来源，从而有效控制个人住房贷款业务的信用风险。

在审核个人住房贷款申请时，银行会对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者，除了向借款人的工作单位、工商管理部门、税务部门及征信机构等独立的第三方进行查证外，还会审查其纳税证明、资产证明、财务报表、银行账单等，确保第一还款来源真实、准确、充足。具体的措施将从验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面来考察。

①验证工资收入的真实性

②验证租金收入的真实性

③验证投资收入的真实性

④验证经营收入的真实性

2、深入了解客户还款意愿

在当前的业务环境下，银行对真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称，事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中学中的逆向选择；而事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。

为了防范这范这种信息不对称造成的风险，银行还会对借款人的还款意愿进行审查。

如果借款人是老客户，通常可以通过检查其以往的账户记录、还款记录及当前贷款状态，了解其还款意愿。如果是新客户，往往可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因素来综合判断。

这些信息可以通过借款人提交的申请资料和人民银行的个人征信系统的信用报告来获取。而借款人的稳定性可以通过借款人在现职公司的工作年限、在现住址的年限来判断。

银行查证借款人的身份证明文件、核实其就业状况及收入情况，审查借款人申请资料的真实性准确性及品格特征是必不可少的贷款审查内容。同时，坚持贷款面谈制度，对申请人的还款意愿从细节上进行把握。