杭州刚需申请房贷难不难？
摇号一出，被拒之门外的购房者，无不拍手称快。
按揭买到新房的概率提高了，暂时也不用硬着头皮，去买高价二手房了，就连创世纪、梧桐郡这样的超级红盘，都可以去碰碰运气了。 就在大家兴奋不已、摩拳擦掌，准备大干一场的时候，有人却“不合时宜”地，泼了一瓢冷水： “姑且不说，摇到红盘概率有多低。就算摇到了，后面还有银行这关呢。利率会不会继续上浮？有没有可能被拒贷？付得起高额按揭吗？” 的确，2017年下半年开始，信贷政策一直处于收紧状态，利率高，放款慢，房贷成本居高不下。 实际上，今后情况，可能更为严重。 一系列信号显示，信贷政策并不会放松，加息也会随时到来。这意味按揭支出，将进一步提高。 但就算关卡再多，也挡不住买房的决心啊！ 首套最高25%，二套最高30% 去年底，杭州人陈先生，购买了某楼盘，二套房，首付6成。当时约定，利率上浮15%。 可没想到，因为网签控制，这套房子，拖到最近才签约。但此一时，彼一时。以前的利率，银行不认账了，要求上浮30%。 为了买到房，陈先生最终咬牙签了字。不过，一下子多出几十万利息，还是让他无比郁闷。 那现在，杭州房贷利率，究竟有多高？ 去年12月底，层楼曾做过一次调查，当时首套房贷主流上浮10%左右，个别银行甚至还有5%。 现在呢，几乎全面上涨。 调查银行中，首套利率上浮最高的，是汇丰银行武林支行和中信银行，高达25%。二套房贷最高上浮30%，也是中信银行。 其他银行，首套利率集中在15%，二套在20%左右。少量银行，则直接对一手房停贷了，比如花旗银行。 虽然看起来，部分银行的房贷利率，还保持在10%左右，但附加要求不低。 一位层楼粉丝爆料，这个月初，办理了某银行房贷，利率仅上浮10%。而之所以能拿到这样的政策，是因为买了1.5万元保险产品。 此外，银行对客户征信要求，也极为严格。 “我老公因为信用卡逾期了几次，但金额非常小，还是被很多银行拒贷，找关系都没用。”有粉丝抱怨。 据说，有个别开发商，还准备以此来吓退无房户。“只找两三家银行合作，而且要选那种利率上浮特别高，征信特别严格的。” 因为额度紧张，银行放款速度，依旧很慢。 目前，大部分银行给出的放款时间，要比去年等待近半年好得多，但主流时间依旧需要1-2个月。 信贷不会放松，加息随时会来？ 对于未来房贷的总体形势，不少银行信贷部门工作人员，都认为不容乐观。 杭州农业银行相关人士表示，现阶段市场上的资金价格都在走高，不给房贷额度，并不是银行有没有钱的问题。归根结底，是国家在进行调控。 经济层面认为，未来几年内，国家主要任务之一，就是去杠杆，包括企业、个和政府杠杆。也就是说，限购限贷等调控政策，短期内并不会放松。 而对按揭客来说，更大的压力，来自于加息预期。 最近，央行行长易纲在博鳌论坛说了一段话，核心要点是：接下来，继续执行偏紧的货币政策，并已准备好提高基准利率。 简单的说，随时可能加息。 其实，现在不断上浮的利率，正是一种变相的加息。 融360报告显示，今年3月全国首套房贷款平均利率5.51%，相当于基准利率的1.124倍，环比2月上升0.92%，同比去年3月上升23.54%。 报告预计，若房贷保持当前增速，2018年第三季度末，平均利率有可能破6%。 事实上，当前房贷基准利率，是20年来的最低点。 而且结合楼市走势，你会发现一个有趣现象：当市场火热，利率大概率上涨。如2009-2011年，杭州地王频出，基准利率一路上涨，最高达到7.05%。 反之，当市场遇冷，利率大概率下调（刺激楼市）。 典型就是上一波杭州楼市低迷期，基准利率从2011年的7.05%，一路下调到2015年底的4.9%。 之后的事情，大家都知道，杭州楼市持续火爆，直到今天也未停歇。但基准利率，仍旧保持原先水平。 换言之，不管是宏观环境，还是历史规律，加息都已经是大概率事件。 200万房贷，30年多还30万利息 加息，意味着房贷成本的进一步提升。 而关键的是，加息只是基准利率的上浮，并不会改变原先10%、20%，甚至30%的上浮利率，因为这是伴随终身的。 打个比方，原先基准利率4.9%，上浮20%即5.88%；现在假设，基准利率上调到5.4%，你承担的利率，仍旧需要乘以1.2，高达6.48%。 其中的利息差别，是巨大的。 参照上述利率，我们以贷款200万、30年期为例（等额本息），进行计算，可以得到如下一组对比数据。 原先月供11837元，总利息约226万；现在月供12615元，总利息约254万元。相当于，多还近30万利息。 而且，这还是建立在，加息0.5个百分点的基础上。 不断抬高的成本，会阻碍购房者的步伐么？并不会。 去年下半年，急着买婚房的新杭州人小李，不巧遇上了全款成风的杭州楼市。 兜里只揣着100来万的他，遭受了无数次冷眼，又不甘心买高一截的二手房，只能期望楼市降温。 谁知道，今年楼市依旧没有降温。虽然等到了摇号，有了贷款买房的机会，但也等来越来越高的利率。 有人问，你会暂缓买房么？ “只要摇到，再高的利率，咬牙也要上。”小李回答得很坚决。也有粉丝表态，现在杭州的房子，只要加杠杆买得到，都是划算的。 的确，楼市如此癫狂，人心如此浮躁，只要能上车，这点利率，又算得了什么呢！ 降准会大幅刺激楼市？并不会 不少人会有疑问：央行不是降准了么，货币政策理应变宽松了啊。 的确，昨天降准新闻一出，地产媒体兴奋不已，各种吸睛标题层出不穷。比如，“央行降准，房价又要涨了，或房贷更容易了”。 降准的直接效应，是银行可使用的资金增加了，确实会带来流动性的增强，和资金成本的降低，利好相关行业。 但我们要明白，降准在于缓解结构性问题。 释放的1.3万亿流动性中，近7成用于置换MLF（中期借贷便利，即商业银行向央行借的钱），将显著降低商行利息负担，降低流动性风险，以便银行“轻装上阵”支持实体经济；而4000亿元增量资金，增加了小微企业贷款的低成本资金来源。 简单的说，这次降准，一方面是“解救”银行，另一方面是优先支持实体经济（利好股市）。 其实，在货币政策上，央行很矛盾。 4月16日，提高了14天逆回购的利率；昨天，宣布降准，这些都是相反的做法。 央行提高借出资金的成本（逆回购），本意是希望引导利率上行，控制金融风险，但中国经济的现状，承受不了高利率。 至于楼市，降准肯定有利好，只是远没有想象中那么大。 “房住不炒”依然是红线，这一点是不会突破的。资金宽裕是创造一个公平的环境，而不是说鼓励各类违规资金进入楼市，这和过去宽松化的货币环境，是有本质区别的。 未来货币政策走向，预计着力保持流动性稳定，但不会出现宽松趋势。
