推动房价上涨？工行个人住房贷款年龄延长至70岁

昨日，多家媒体报道，中国工商银行将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年。与此同时，个人住房贷款的最长期限仍然是30年，没有改变。

如何理解这政策？

举个例子，假设你今年40岁，之前借款人年龄与贷款期限之和是70年，你最高可以申请到30年的贷款，超过40岁就申请不到30年了；而现在放宽到75年，就表示你45岁也可以申请到30年贷款。

同时，过去到了65岁就不能贷款买房了，但是现在到了70岁，只要满足相关条件，你最多可以贷5年期限的住房贷款。

网友戏谑“实现了当一辈子房奴的梦想”、“活到老、供到老”。但花猫看来，这样放宽年龄是有必要性的。

从我国整个人口发展趋势来看，中国老龄化社会已经来到。国家统计局发布的数据显示，2017年末，我国60周岁及以上人口超过2.4亿，占总人口的17.3%，其中65周岁及以上人口接近1.6亿，占总人口的11.4%。

一般认为，60岁及以上老年人口占人口总数达10%，即意味着进入老龄化社会。从数据看，中国的老龄化来势汹汹，满足养老需求将是巨大的社会难题。

根据2016年社保报告，全国城镇职工养老保险抚养比为2.75:1，其中广东最高为9:1，黑龙江最低仅为1.3:1。

在全国养老保险可支付月数情况表中，很多省份的血槽已经快见底了。

与此同时，由于生活水平提高，身体保健的水平也大幅提高，人均寿命大大增加。依据世界卫生组织(who)发布的2015年版《世界卫生统计》报告显示，中国人的平均寿命是男性74岁，女性77岁。城市人均寿命或更高一些。这给提高个人住房贷款年龄提供了自然基础。

给予退休后有一定技能而灵活就业的70岁以内的人发放个人住房贷款，也能够缓解子女以及整个社会的养老住房负担压力。从这一点上说，不能不佩服工商银行的远见。

该政策会有哪些影响？

无论住房调控政策多么严格，从商业银行角度看，个人住房贷款都是优质资产，都是暗中竞争争夺的优质客户。不排除工行此举在于先下手为强争夺中老年客户的意图。其他银行有可能会跟进。

该政策对现有住房个贷实际操作会带来一些冲击，最终有利于住房贷款需求者。实际上，目前各家银行个人住房贷款期限基本都是以退休年龄与现有年龄相差期限为贷款最高期限的。

因为退休以后的退休金是基本生活保障，不能用来归还月供的。而退休前在职有工资薪金保障月供，还有公积金保障。

需要清醒的是，银行贷款无论额度还是期限确定，都是以贷款安全为前提的。一般情况下，男性退休后贷款是需要另外寻找担保抵押等第二保证的。要么能够提供自由职业收入的稳定流水单子或足以证明收入来源稳定的东西。

工行此举或对这一约定俗成的不成文规定以冲击。当然利好借款百姓，利好房地产市场。

另外，目前个人住房贷款的主要客户群体是70后，这是一个事实。但是必须看到70后的普通百姓住房需求主要是自住的首套房需求。而50岁以上阶层，相对富裕一点的家庭对改善型需求非常强烈，工行此举可以满足50岁以上居民的住房改善性需求，减轻他们的经济压力。

根据中国央行数据，截至今年3月末，中国人民币房地产贷款余额34.14万亿元，同比增长两成，其中一季度就增加1.9万亿元；个人住房贷款余额22.86万亿元人民币，同比亦增长两成。

先是央行降准，现在工行延长个人住房贷款年纪，不知接下来是否还会有政策推出，我们只能边走边看。

你怎么看？