办理房屋抵押贷款为何对贷款人年龄有限制

大多数的借款人在办理了北京房屋抵押贷款之后，就会清楚，办理北京房屋抵押贷款要求并不简单，要成功申请还需要符合很多的条件才可以，其中办理房屋抵押贷款对借款人的年龄就有一定的要求，那么办理北京房产抵押贷款，贷款机构为何会对借款人的年龄有限制呢？


      一、首先要明确一个概念：商业贷款期限由什么决定？大多数银行对此的规定不外乎如下：
    1、借款人年龄+授信期限≤65;
    2、抵押人年龄+授信期限≤70;
    3、房龄+授信期限≤50.
算出结果后，三者取其短。再在此基础上，结合抵押物的变现能力、借款人还款能力等综合确定授信期限。
    二、贷款机构对年龄的要求有哪些？
    1、借款人
    一般在符合贷款条件的前提下，中青年人群贷款年限最长，反之年龄过大或过小，贷款年限则较短，因为中青年的还款能力最强、现金流最为稳定。现在大部分商业银行普遍规定，在贷款到期日时的实际年龄一般不超过60-70周岁。
    2、抵押人
    抵押人也就是房产所有者，银行为了把控风险，避免在借款后出现意外状况，以致于使房屋的产权出现纠纷，一般规定抵押人年龄在贷款到期时，普遍不能超过65周岁。
    如果抵押人年龄过大或身份不方便，可以进行“抵贷不一”的操作，也就是抵押人与借款人不是同一人，这通常只能在直系亲属之间进行。
    以上为市场上普遍情况，但也有个别银行，针对借款人及抵押人的年龄界限有特殊的规定。
    某些银行借款人最低年龄下限为18岁，不需要父母共借。北京市场上抵押人最高年龄上限为80岁，也就是说60多岁老人的房子可以变现，这在目前银行此类业务中近乎最高。
    三、为什么会有这样的限制规定？
    这个规定主要是根据平均生活寿命和离退休人员的最高年龄综合评定出来的。银行是商业机构，在考虑房屋抵押贷款利润时，更要合理风控、评估申请者的还款能力，年龄过大和缺乏稳定收入的借款人，最终可能形成不良债务。
    为了减少银行的贷款坏帐率、降低银行贷款风险，在合理的规定范围内限制贷款人群，这也是银行“自我保护”的一种方式。
    四、超过年龄界限的老人如何利用房产进行贷款融资？
    在中国现有的金融法规和市场环境下，对于超过年龄界限的老人单独办理，银行一般不会放贷，但是可以通过一些措施解决这个问题：
    1、夫妻之间走赠与，不需要资格；除夫妻外也可以赠与给其他人，这点需要购房资格。缴纳一定税费即可，直系亲属赠与房本日期均可以按照原来日期延续。
    2、也可以走买卖，以家庭为单位审购房资格，网签后，只要缴一定的税费及土地出让金，即可过户。
    综上所述，其实办理房屋抵押贷款有着很多要求，上面我们讲述了对年龄的限制，其实也是银行和机构降低风险的一种，所以大家还是要注意！【本文出自:http://www.bjsqdb.cn，转载请说明出处】