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lpr利率2022下降房贷会少还吗,2022年房贷lpr利率下降还是升高

12345673年前 (2023-01-20)网上新闻746

最近,LPR在市场上被热议,许多忠实粉丝都迫不及待地想咨询。经过深思熟虑,他们决定动笔。所以,有了这篇文章,才受欢迎,希望每一位读者都有所收获。

lpr利率2022下降房贷会少还吗,2022年房贷lpr利率下降还是升高

文章目录

一.什么是LPR,为什么要改成LPR?

二。LPR转换对象是谁?怎么转换?

三。目前主流银行转换操作,,注意事项

四。抵押贷是否要转LPR及后市行情

一、什么是LPR?

报价贷款利率(LPR)是指18家报价银行完成报价后,由中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心计算并公布的利率,包括一年期和五年期期限品种。自2019年8月20日起,LPR将于每月20日9: 30(遇节假日顺延)在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站公布。

为什么要改成LPR

根据中国人民银行利率市场化改革的要求,为深化利率市场化改革,提高利率传导效率,降低实体经济融资成本,中国人民银行决定改革完善贷款市场LPR形成机制。(后台阅读可以自行搜索a股纳入MSCI,轰轰烈烈的贸易战关系到草草收场。)

二、LPR转换对象是谁?

2019年9月前人民银行基准利率浮动的大部分银行个贷客户,主要排除以下几类贷款:固定利率贷款纯公积金贷款公积金部分房贷组合贷款(部分银行)不良贷款。

熟客主要是有抵押或按揭贷款的个人客户。其实结论只有一个:必须改!从《LPR》出版至今的趋势来看,除了平月,所有的变化都是下降的。

怎么转换?

第一步:回望人行贷款基准利率时代客户打完折后的利率以下我们统称“折后利率

以抵押某客户为例,没错,是期限在5年以上的贷款。

若客户A在申请贷款时享受最低7折利率优惠,则按照5年期以上中国人民银行基准年利率4.9%执行。是4.9% * 0.7=.

第二步:“折后利率”=

3.43%

“折后利率”与2019年12月20日(5年以上)LPR进行加减,这个目的是为了得出一个公式,这个公式将在A客户贷款存续期内永远不变。

第三步:2020年你的月供不会变,但2021年可能会变。这里说几个名词(还是拿5年以上的房贷做类比)。

3.43%(“折后利率”)-4.8%(LPR)= -1.37%,

第一个是下一年对应的日调整,第二个是固定的日调整。下一年的对应日调整是指贷款发放日对应的第二年的同一天,固定日调整是指每年的1月1日(通常情况下,如果按揭贷款使用公积金,无论是公积金组合贷款还是纯商业贷款,但使用公积金还款,都会进行固定日调整)。

即“折后利率”=LPR-1.37%,这公式就是本次所有银行切换的最终目的,可见学好数理化是多么重要,解释的口吐白沫...

案例一:还是上面的贴现利率。由于客户使用了公积金组合贷款,调整方式为固定日期。在计算2021年1月1日的利率时,先找到最新对应的LPR,是2020年12月20日发布的。假设是3%,那么按照之前的公式,浮动利率下有常用两个调整方式:,现在举例:,,此处改用“折后LPR利率”,因为已变化,),“新的贴现利率划算吗?想想用省下来的月供做什么,还有旅游?买车?拿个MBA?这是典型的实施LPR,适当降低居民杠杆,刺激消费的初衷。

案例二:还是贴现利率,假设客户是不幸的(我希望我是有钱人的不幸)

)之前已经用过2次公积金,现在已经无法使用,只能做纯商贷且无法公积金冲还贷,选择的浮动利率调整方式为次年对应日调整,这里假设贷款放款为5月5日,在2021年贷款利率会调整的日期为2021年5月5日,假设上月2021年4月20日对应LPR为3.5%,那么新的折后LPR利率又出来了, 折后LPR利率 ”=LPR-1.37%=3.5%-1.37%=2.13%,这一期的 折后LPR利率 持续期为2021.5.5-2022.5.4,依然释放了居民消费能力,一样达到了推行LPR的初衷。

我们再来看下面的图表:

从LPR的历史趋势来看,未来几年LPR走低概率比较大,所以建议房贷客户直接选择接受LPR调整模式。

早期申请到7折75折利率的客户,就有点赌性了,只能说赢的概率较大。

三、目前主流银行转换操作,注意事项(重点):

1.转换时间:2020年3月1日至2020年8月31日(部分银行略有滞后);

2.转换方式:部分银行批量为客户自动切换,用短信,邮件,电话,APP通知等方式;部分银行需要客户手动登录APP指定模块选择,详情可致电银行客服或经办网点。

3.机会只有一次,二选一!要么参考新基准利率(LPR)浮动,一般为每一年调整一次;要么固定利率不变(永久执行原利率);

(其实银行默认还有第三种选项,就是回调到原基准利率折扣模式,如原贷款利率为基准利率7折3.43%,可以直接锁定这个利率,不随着后期基准利率变化而变化-人行基准利率理论上已退出历史舞台不会变动,这等同于一次固定利率选择,又是一次对赌)

4.公积金与商业组合贷、冲还贷调整政策:调整时间为每年的1月1号,根据上一年12月20号公布LPR利率执行增减点。

5.纯商业贷款(不含公积金冲还贷)的LPR调整政策:调整时间为该笔贷款发放的前一个月20号公布的LPR利率为基点执行加减点(少量银行可能不同)。

四、抵押贷是否要转LPR及后市行情

当下LPR利率下行,建议多数抵押贷款可转入LPR利率。

短期抵押贷款:短期贷款由于期限短一般1-3年期,多数为到期还本,近期受到疫情影响的企业较多,不少企业有可能出现短期周转困难,建议都转为中长期贷款,减轻资金压力。目前多数银行新办抵押贷款都是根据LPR利率执行。

长期抵押贷款:早年的中长期抵押贷款利率一般都不会太低,如果当时贷款利率大于6%。那依旧有一定套利空间,目前当下可行性高批复率也很高的产品利息可办到4.35%,同比前几年,利息也可减少很多。

综上所述,按揭或者抵押贷款,转LPR利率还是相对明智的,享受低利率的客户可以再权衡下。

预测2020年金融市场政策的目标依然在降低成本,LPR利率的降低将会慢慢惠及越来越广的人群,降低中小企业融资成本,扶持实体经济,减轻房贷一族压力,刺激刚需购房者。


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