李先生在武汉事业单位上班，工作稳定，在汉阳有房，想做抵押贷款，但是没有执照，也办不了执照。

王总在武汉汉正街做生意，需要资金周转，并且想做长期贷款。但自己征信有瑕疵，妻子征信良好，而大多数银行准入要求，妻子征信能过，自己征信却达不到准入要求。

程世鹏 | 武汉银行贷款服务第一自媒体

办理抵押贷款，大多数都是以经营贷为主，那么办理经营贷最基本的就是需要营业执照，并且一般是注册满一年的营业执照。那么对于一些没有营业执照或者根本不能办营业执照的群体，如果想做抵押贷款怎么办呢？就如李先生一样。

另外办理抵押贷款，不管是婚前财产还是婚后财产，也不管是单独所有还是共同共有，只要已婚，那么做抵押贷款的前提就是夫妻双方征信都要满足准入标准，而王总只有一方征信满足，而另一方稍差。这该怎么选择？

针对这两种情况，如何解决？今天就给大家详细测评一款银行抵押贷款融资方案。

一、产品属性：

• 消费性（无需营业执照）

1年期先息后本年化利率4.4%-5.35%。

10年期先息后本，每年归还本金5%，年化利率5.75%-6.15%

20年等额本息，年化利率5.75%-6.15%（第10年需提前还清剩余本金）

额度：单套最高100万， 最多叠加3套总共300万

• 经营型一押（需本地注册满一年营业执照）

1年期先息后本年化利率4.1%-4.35%。

10年期先息后本，每年归还本金5%，年化利率4.85%-5.25%

20年等额本息，年化利率4.85%-5.25%（第10年需提前还清剩余本金）

• 经营型二押（需本地注册满一年营业执照）

1年期先息后本年化利率5.35%

10年期先息后本，年化利率5.85%，每年归本5%。

20年等额本息，年化利率6.15%（第10年需提前还清剩余本金）

额度：额度最高500万

二、抵押物要求

1、房龄：房龄不超过30年。

3、区域：武汉市非蔡甸、汉南、新洲、黄陂（除盘龙城外）

4、房产性质：住宅（出让/划拨均可）、非独栋别墅

5、二押要求按揭房还款6个月以上。

6、抵押率：抵押率一般5-6.5成，优质群体7成。

三、借款人及经营实体要求

1、借款人：年龄25岁-70岁（年龄+贷款期限小于70岁），个体户或企业法人代表，借款人和配偶共同持股20%及以上，发生变更成法人或股东需满一年。

2、抵押人：年龄18-75岁，年龄+贷款期限小于75岁，只能是借款人本人、配偶、双方父母或成年子女。

其中消费型抵押借款人18-55周岁。

3、经营：经营注册地或场所在武汉，营业执照注册时间满一年，有经营场地和流水体现，房地产、歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧、钢贸、金融类不准入。

四、征信要求

1、逾期：近2年内征信无连3累6逾期记录，无当前逾期。

2、查询：近2个月查询不超过3次（只看贷款审批），优质客户不看查询。

3、五级分类无：关注、冻结、呆账、核销，无担保人代偿，以资抵债的情形。

4、征信主要看主借人征信评分，对共借人或抵押人征信宽松。但是二押对主借人和共借人征信评分要求为A级。

5、当前无诉讼。

总结测评：

此方案比较全面，既有针对上班族消费抵押贷款，又有经营型抵押贷款，并且还可以针对按揭房做二次抵押。可以说对于小微企业来讲非常的灵活了。

另外长年限贷款优势明显，有等额本息也有先息后本，还款方式时间长，比较灵活，利率也并不高。但是如果做短期贷款就没有特别的优势了，一是利息，二是只能做一年期，也不能循环授信。

另外在抵押物类型要求也比较高，主要针对主城区限购区域，并且只接受住宅，并且对于一般的客户抵押率并不高，一般6.5成。

征信方面对主借人要求比较高，特别是查询，但对共借人和抵押人相对比较宽松。

总体来讲在长期贷款中优质明显，比较适合资金长期周转的消费或者经营客群。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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注：本文不做任何产品推荐，只为传递更多价值信息，客观测评武汉银行融资产品，以作参考。

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