江苏沛县农商银行：探索活体抵押贷款，全力支持乡村振兴

“2020年，沛县农商银行成功发放全省第一单活体资产抵押贷款80万元，是我行支持乡村振兴，推进金融资源向高效新型农业经营主体精准配置, 加强金融支农惠农工作力度的又一重要举措。”沛县农商银行行长许民接受采访时表示。

新冠疫情发生后，许多家庭农场的饲料供应和产品销售均受到极大影响，资金周转出现紧张，沛县昊宇家庭农场便是其中之一。沛县农商银行在了解到相关情况后，迅速开展走访调研，根据客户的实际困难、资金需求及生产经营现状等情况，决定以活体抵押+农业保险组合的担保方式，用千头生猪作为抵押，提供80万元贷款，进一步将利率和担保费率调低，执行利率低至4.465%，并在县市场监管局的帮助下成功办理活体资产抵押登记。这是江苏省银行机构发放的首笔 “生猪”活体抵押贷款。

“生物资产是农民除土地和房屋之外最主要、也是最重要的资产，价值开发空间巨大。有效盘活生物资产，帮助农民破解有资产却难抵押获贷的困境，是助推农村种养殖产业兴旺，释放乡村经济发展新动能的必经之路，疫情对整个养猪业带来严重影响，尤其给中小养殖户造成了巨大损失。沛县生猪养殖行业面临巨大的挑战。然而与传统的房产、土地等不动产抵押物不同的是，活体不确定性更多，养殖户不能理解，担心会影响他们的生产。”许民认为，农商行作为支持乡村发展的金融主力军，在研发新产品时应多为农户考虑，解除他们的后顾之忧。

针对这种情况，沛县农商银行积极与县市场监管局、徐州银保监分局等相关部门协调、对接，多次探讨研究具体操作的难点。经过与客户、政府多次对接、协调，在徐州银保监分局大力支持下，最终达成共识，采取“生猪活体抵押+政府主管部门+银行信贷”模式。

要将育肥猪作为标准抵押物，必须要考虑的问题是，如何准确评估育肥猪的价值？如何将评估值精确至育肥猪生长周期的每一天？没有先例，沛县农商银行决定迎难而上。在授信环节，考虑到育肥猪生长周期为5个月，活体猪价值前低后高，但能繁母猪养殖周期较长，价值比较稳定。该行提出“动态估值、浮动抵押”方式，以能繁母猪市场价值为基础，育肥猪的存栏价格为辅助，确定最高授信额，在育肥猪批量销售前追加新的育肥猪进行抵押更换，确保抵押物足值、有效。

“生猪抵押贷款第一单的落地意义非凡，对扩大‘三农’领域抵押资产范畴，降低银行贷款风险，推动生猪生产快速恢复发挥了积极示范效应。沛县农商银行将以此为契机，不断优化活体抵押模式，创新贷款产品，为金融助力乡村振兴，支持农村经济发展，做出新的贡献！”沛县农商银行行长许民表示。

　( 采写：胡欣 褚明 吴冰 王作金)