记得疫情刚过那会，一方面大力推行复工贷，利率非常低；另一方面又是在开门红期间，存款利率比较高。看到某些银行存款利率三年期最高4.125%，而贷款利率差不多是3.55%，只要一借一存，明显套利空间在1个点左右。

于是，有人就会突发奇想：如果我向银行借款1000万，再存定期存下这1000万，是不是就可以白嫖了呢?

一、理论上看，按照这种操作你大概能赚多少钱呢？

首先，我们要先来看看你融资这1000万的成本是多少？现在银行的定期利率的确是比较低的，可以来看一下。

按照银行一年期定期存款年利率1.75%计算，人民币1000万元一年期定期存款到期利息：1000万x1.75%x1=175000元，不过人民币1000万元属于大额存款，年利率可以上浮10%左右。

• 如果选择银行一年期定期存款，则1000万元每月利息最少为12500元，但如果选择货币基金，根据某宝年化收益率3%计算，则每月收益都有25000元左右！由此可见，选择银行活期储蓄是最不划算的。

存定期的话，定期存款的期限一般有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。如果存款的期限越长，那存款的利率也就相应地会高。有着1000万，不论你是到哪个银行都是会被当成VIP对待的，毕竟这么大一笔存款谁拿到谁就赚到。

• 此时，你不仅能够享受到最好的待遇还能享受最好的存款利率。如果是四大银行的话有可能会让你享受3%的利率，一些中小型银行为了拉存款的话，这时他们所给出的利率都会比较大，最高有可能达到5%，而且1000万这么大额度的存款，超过5%的情况都是有可能会存在的。

可见，以上是存款利益最大化的收益情况。那么，你向银行借1000万需要出多少利息呢？

如果在银行借款上1000万，肯定是需要抵押才能解决的，以当前最低的贷款利率来算，暂且为最低利率年化3.85%，那1000万一年的利息就是38.5万的利息。

• 也就是说，存款按最高5%来计算，1000万的收益是50万，1000万的利息是38.5万，那么50万－38.5万＝11.5万，相当于你赚了11.5万。

当然，这是在两者都是在最好的情况下，如果贷款利率因为借款人原因做不到最低，那这个思路其实完全走不通的，也就是一种理论上的计算方式。

二、其实，个人方面有实际可行操作，但比较有限，企业方面也许到处可见

如果是个人方面来看，银行有一段时间理财收益是5%左右，拿理财抵押的贷款利率按基准4.35%，有中间差价那就是可以白嫖。但100万一年才赚6500，还要刨去理财起息时间，到期日不匹配等的情况，实际可能只有5000元。然后你需要先搞来100万，其次，质押贷款自主操作的上限是30万，需要分笔滚动操作，其次来银行理财也有质押率上限，只能质押80%，如此看来七七八八算下来就赚不到多少钱了。

• 那么在企业方面是能赚的不少。之前的一种做法的是企业资金买理财，理财质押开承兑汇票或者信用证，承兑汇票或信用证立马贴现，再滚动办理，1000万资金可能可以滚出几个亿来，这么算起来差价可能做出几百万来，如果在人民币汇率上升周期走国际信用证套，利润更加可观。

不过近几年这种方式被管控了，贴现资金不能直接买理财或者做高息保证金，关联单位开票限制，转口贸易严控等，套利就比较少了。

• 近两年，你可以发现央行放水的时候一堆城投类企业发债利率1年可能2%都不到，债券资金拿去存结构性存款有3%多，都是几十亿几十亿的做，天天白嫖银行利息，把财务费用都做成负的了。

三、想法美好，但是银行不可能让你赚息差的

我读书的时候，曾问过教金融学老师，我说：中国现行贷款年利率是6%，俄罗斯现行1年期定期存款利率是12%。我是不是可以从中国贷出来，换成卢布，在俄罗斯存定期，定期到期后，再把卢布换成人民币，再还中国贷款，理论上就有6%的收益率？

• 我老师回答更幽默，我才教你半年，你就发现这个惊天大秘密，我这个教书匠都干了10多年了，居然没发现这个，是不是有点儿侮辱我智商了，这事儿要能行的通，我还在这里教你，10年前我就去干了，还能轮到你，想啥呢？俄罗斯年通货膨胀率是14%，不算中国通货膨胀率，最后你的收益率是-8%。

同理，这个想法很好，可是银行是不可能让你白赚利息差的，主要理由如下：

1、我们以北京为例，年息3.5%-3.85%经营贷款主要是为了扶持中小企业经营贷款，对企业真实经营，对公经营流水是有要求的，并不是没有门槛，如果你只有房产没有企业是享受不了低利息优惠的。

2、在办理房产抵押贷款过程中银行会进行企业下户考察，包括问询贷款用途，企业走访等工作，需要提供对应的上游企业合同。

3、贷款发放以后，企业需要给银行提供贷款发票和贷款采购货物合同清单照片等，在半年以后需要查您企业经营流水，如果发现贷款没有按照合规要求，会强制要求收回，风险比较大。

4、银行系统链接互通，您是主借款人，如果您在办理贷款以后如果操作不当，出现资金回流可能也会被银行要求收回贷款。

5、银行理财产品，可能很多收益确实比现在经营贷款收益高，注意看清楚是预期收益，不是100%，可能你买的1年期是4%，但是1年以后也可能是3%或者0.5%等，这个没人承诺您保证4%，懂的吧。

• 总之，想法挺好，但是谨慎而为之！我们一定要知道，这个世界上最赚钱的方法都写在刑法里，而银行最赚钱的方法都写在各项禁令里。