21深度丨个人信用消费贷款利率“降价”，想要获得3.78%的贷款需要满足这几个条件
近期，国有大行、股份制银行纷纷下调个人信用贷款利率，争抢个人信用消费市场。
比如工行“融e借”、招行“闪电贷”等，均先后下调贷款利率，有的优质客户利率甚至低至3.78%。
“近期我们通过利率折扣、优惠券的形式下调个人信用贷款。”6月11日，一位华东城商行人士对21世纪经济报道记者表示，银行贷款池子太大，不会轻易通过降息等方式为贷款降价，而是通过折扣券的方式发放。
银行大发利率折扣券
“我行已下调您的个人信用贷款（融e借）年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本，登录工银e生活、工行手机银行即可自助办理。”6月10日，家住深圳的唐磊（化名）收到工行推送的一条短信，他告诉记者，这已经是工行第二次向他发出这条短信。
今年初，工商银行对外发布消息，从2月1日起，工行线上信贷产品“融e借”统一执行年利率4.35%，利率甚至低于个人住房贷款。不过该活动实行白名单邀请制，由各地分行根据当地的情况甄别客户申请条件。
开始行动的不止工行一家。深圳当地金融业人士表示，中行今年一季度也一步到位下调个人信用类消费贷款利率，主攻各类消费分期，按4.2%-4.8%利率发放。但仍实行“白名单”制度，向事业单位、国企、金融机构的员工推送。
最新加入这一降价“团战”的是招商银行。近日，招商银行力推旗下的线上贷款产品“闪电贷”，客户可领取年利率3.78%的预约券，单笔最长贷款期限6个月。针对的是上月月日均资产或上日资产在5万（含）-500万（不含）之间（剔股票市值）的金卡金葵花用户；客户需要同时满足建额规则：4月30日前建额但余额为0、或5月1日至6月15日新建额无提款记录的客户。
在此之前，招行对个人信用贷款的营销策略是推出“闪电贷新户抢9折券”，5月1日-25日期间进行闪电贷申请且成功获取闪电贷额度的客户（质押闪、场景闪除外），可以领取9折利率折扣券，折后利率最低不低于年化利率5.04%。
今年以来，受新冠肺炎疫情影响，个人消费贷款大幅萎缩。
根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月增加 2381 亿元，同比多增 433 亿元。
光大证券研究所首席银行业分析师王一峰认为，随着国内疫情基本得到有效控制，以及各地区出台了鼓励消费的措施，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。而多地房地产市场已现回暖，住房按揭贷款增长情况相对更好，已经基本恢复至月均4000亿左右的常态化增长。零售端中长期贷款恢复力度和增长稳健性，相较短期消费类贷款更好。
不过，有业内人士对个人信用贷款的表现不太乐观。
“疫情过去后，我们的个人信用类消费贷款是逐渐回升的，但回升幅度、规模不及预期。疫情对居民消费的影响超出此前意料。”一位银行信贷部门人士表示。
另一位头部股份制银行信用卡部门人士表示：“让我们颇为意外的是，一些以往认为‘优质’的客户，此前每月流水甚至超过万元，现在也出现了信用卡逾期等情况。”
信用卡、房贷“白名单”客户受青睐
一位华南银行业分析师表示，4%多一点的个人信用贷款利率，相当于几乎没有信用成本，只是资产端的纯收益。银行的策略是选择违约概率低的“白名单”客户。毕竟对白名单客户来说，一旦逾期进入央行征信的违约成本是很高的。
商业银行以降价、折扣的策略力推个人信用贷款，原因有多方面。
6月11日，一位大行华南分行人士表示，他所在银行力推个人信用贷款，是在近期监管进场调查“房抵贷”之后，力度骤然加大的。主要客户是信用卡、房贷客户中的白名单客户。他认为，只要房地产不出现大风险，各类贷款违约率都不太成问题。
另一大行人士也表示，目前的业务重点已经不是抵押类消费贷，而是主要做信用贷以及经营贷。
监管层也在推动消费类贷款利率下行。4月29日，发改委、工信部、银保监会等11部门发布《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，通过适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限等方式，加大对汽车个人消费信贷支持力度，持续释放汽车消费潜力。
此后，多地推出政策，鼓励金融机构参考LPR定价，适当降低个人汽车消费贷款利率。
另一原因，是规范商业银行互联网贷款业务。5月9日，银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。值得注意的是，新规将个人互联网消费贷设定成20万上限的授信额度，不得用于购房、炒股等。
6月10日发布的“银联数据指数”显示，今年5月，在经过前几个月的恢复性增长后，区域性银行新增发卡有所回落。日均垫款余额在2月出现较大幅度下降后，逐月回升。本期利息收入较上期减少，带动生息资产余额减少、资金回报率下降。
该指数显示，5月各项逾期率指标较4月上升，各期滚动率均出现不同程度增长，催收乘数上涨，风险管理指数下降，这表明当前区域性银行在风险防控方面仍面临较大压力。
不过，账单分期、灵活分期等交易笔数在3月出现大幅上涨以后，维持在高位运行，且在本期达到近一年的历史最高点，大额分期办理笔数和金额环比增加。分期业务的显著增长，一方面显示出持卡人具有较强的信贷需求，另一方面也体现出各行分期营销工作取得了一定的成果。
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