多家银行涉房贷款占比降温，部分银行指标仍踩红线，银行需探索多元化经营

极目新闻记者 刘闪

今年是房地产贷款集中度管理政策实施的第一年，近期A股上市银行中报陆续披露，其中涉及房地产行业的贷款更是备受关注。极目新闻记者梳理发现，在“两条红线”下，A股上市银行涉房类贷款占比普遍降温。数据显示，截至2021年6月末，大部分超标银行的个人住房贷款占比和房地产贷款占比较去年末有所下降。不过，仍有部分银行的指标依旧高于监管“红线”。

涉房贷款占比普遍下降

银行涉房类贷款主要包括两类，一类是房地产行业贷款，通常指房企的房开贷、经营性物业抵押贷款等；另一类则是个人住房按揭贷款。

去年底，央行、银保监会联合印发了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对银行业金融机构分为五档设置房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限“两条红线”，自今年1月1日起实施。新规要求，第一档的中资大型银行的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限分别为40%、32.5%；第二档的中资中型银行两项占比分别为27.5%、20%；第三档的中资小型银行和非县域农合机构两项占比分别为22.5%、17.5%。

仅仅过去半年，“两条红线”的影响很快显现。从近期披露的上市银行中报数据来看，涉房贷款占比降温已成为一个较为普遍的现象。披露数据的39家银行中，共有26家银行房地产贷款占比较去年末下降，占比超过六成。

以第一档的中资大型银行为例，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行6家银行涉房贷款占比呈现稳步下降趋势。截至今年上半年，上述6家国有大行房地产贷款占比分别为35.15%、35.38%、37.84%、38.42%、27.88%、35.06%，均低于房地产贷款占比上限40%，较上年末也分别有所下降。

第二档位的上市银行中，招商银行、民生银行、中信银行、光大银行、浦发银行今年上半年房地产贷款也均有下降。

仍有部分银行高于“红线”

具体到个人住房贷款占比方面，虽然各家银行较去年已有所下降，但部分银行短时间内仍未达到“红线”要求。

截至6月末，在第一档的中资大型银行中，建设银行、邮储银行仍超过32.5%的红线。但相比去年末占比有所回落，如建行从34.73%下降至33.72%，邮储银行从33.61%降至32.95%，临近32.5%的占比上限。

8月30日，在建行2021中期业绩会上，建行首席风险官程远国表示，从短期看，房地产贷款集中度的调整，将一定程度影响建设银行个人住房贷款的新增规模和占比，但由于设置了充分的过渡期，存量超标部分将逐年消化，今年的总体影响是可控的。从长期来看，新规有助于防范和化解房地产市场的潜在风险，有利于促进个人住房贷款区域和结构优化，推动相关业务实现可持续高质量发展。下一步，将继续平稳有序地开展个人住房贷款业务，促进个人住房贷款业务量价质平衡发展。

邮储银行行长刘建军在业绩发布会上称，按照监管的规定，整体看邮储银行还有不错的空间，住房按揭贷款会继续遵循稳健的原则安排投放。下半年，邮储银行总体的想法是信贷资源更多地向零售倾斜，在零售当中主要是以涉农贷款和小微贷款为主加大投放力度。同时，在对公业务方面，邮储银行将重点在绿色信贷、科技创新、乡村振兴、制造业等方面加大投放。

第二档的中资中型银行中，招商银行房地产贷款占比、个人住房贷款占比均超过监管“红线”，而房地产业不良贷款率较年末也有一定程度的上升。中信银行也遇到相同情况。截至今年上半年末，该行个人房地产贷款占比分别为20.25%，超过20%的占比上限。

银行需探索多元化经营

半年报显示，今年上半年，多家上市银行对公房地产业贷款不良率攀升。多家银行在半年报或业绩发布会上对此作出解释称，房地产业不良贷款率出现波动，主要受个别房企租售进度未达预期、还款能力有所下降等因素影响。部分银行指标依旧超出“红线”，有业内分析师认为，这背后更多是“历史存量”问题，由于担忧客户流失，部分银行倾向于控制新增量，适度做大分母及让部分房贷自然到期等，多数触及“红线”银行指标在逐步改善。

房地产贷款集中度新规，对房地产贷款占比、个人住房贷款占比的业务设置了2年或4年的调整过渡期。业内人士表示，从今年上半年触及监管“红线”的银行看，占比超限程度不算严重，预计过渡期内绝大多数银行能完成整改。从半年报中，可以看出银行的信心。中国银行称，会认真执行房地产贷款集中度管理要求，着力满足购房者合理购房需求。招商银行在半年报中表示，将继续加强房地产贷款集中度管理，推动房地产贷款占比稳步下降，并持续优化信贷资产结构，积极加大对优质制造业、绿色信贷等行业投放，预计房地产贷款集中度管理政策对银行的总体影响可控。

在接受极目新闻采访时，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林表示，银行业暂时没有办法摆脱房贷，当前的现状是，银行有压低房贷占比的需求，但现实上银行的业务多元化推进难度很大。银行需要积极探索多元化经营，比如结合区块链的供应链金融，去开拓新型的业务模式，推进金融创新；其次，要对抵押品种类进行扩充，比如股权这样的抵押品，流动性比房地产更好，但银行对价格波动缺乏风险定价能力，未来需要完善。最好，银行应该积极开放银行内部产品，以场景嵌入的方式推进银行产品突破银行现有线下销售渠道。

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