程世鹏 | 武汉银行贷款服务第一自媒体

很多用信用卡的人都知道，消费积分是可以兑换商品的，而招商银行信用卡积分兑换星巴克就非常普遍了。我们公司楼下刚好就有一家星巴克，身边的同事就经常去兑星巴克咖啡。

今天要测评的就是武汉招商银行，很多人跟招商银行接触都源于信用卡，能通过积分兑换星巴克也是很多年轻人办理卡片的原因，但是今天要讲的不是信用卡，而是招商银行经营性抵押贷款的实操测评。

经营性抵押贷款作为小微企业贷款的主要融资方式，而银行融资产品众多，各有不同，该如何选择是重中之重，那么今天就给大家来具体测评分析。

一、产品属性

1、年化利率：年化利率4.2%-4.5%。

1年期LPR上浮35BP—65BP，利率的高低由征信综合评分决定，但是即使是最高4.5%也还是相当低的，毕竟目前武汉按揭房贷利率都已经达到5.65%。

2、还款方式：20年等额本息

很多人感觉差不多跟按揭贷款一样了，还款方式一样，年限还长，但是真正了解就知道还是不一样的。

虽然是20年等额本息，但是每5年都需要归还一次本金，然后续贷。

打个比方：贷款100万，年化4.2%，20年等额本息。

每月月供6165.71元，但是第5年第60期需要还款剩余本金822368.06元，然后续贷，第120期需要归还剩余本金603307.77元，第180期需归还剩余本金333156.96元，到20年120期还完。相当于中途需要归还3次贷款剩余本金。

3、可贷额度

抵押率商品住宅7成，别墅6成，额度最高500万。

二、产品要求

1、抵押物性质：全武汉住宅，别墅均可，房龄25年内，远城区高价值楼盘，可接受第三方直系亲属住房。

2、年龄：抵押人18-65岁，借款人18-65岁。

3、征信要求：征信良好，2年内连3累6,5年累计逾期不超过12次，查询3个月5次以内。

4、经营要求：有真实经营，新营业执照可进件，无经营异常和未结案的诉讼，经营地和抵押物要在同一城市。

三、总结测评：

总体来讲这个方案的优势主要是在长年限的抵押贷款当中利率确实还是很低的，一些更低利率的一般都是一年期先息后本的。

另外等额本息20年，年限还是比较长的，所以可以有效降低月供，提高资金利用率，但是每5年要归还一次本金，这对于资金规划需要做好，更适合一些中短期投资，长期投资则不太适合，并且贷款过程中需要保持良好的信用记录和经营情况，否则，归还本金之后也有断贷的可能，这也是对长期贷款客户风险的管控。毕竟这么长时间可能发生的事情太多了。

然后就是经营执照方面相对还是非常宽松的，因为整个市场一般都是需要注册经营执照满一年，而对于一些未办理执照或者持证不是本人但是有实际经营的企业主还是有利好的，满足了一部分特定人群。

不足的地方还有就是接受的抵押物只接受住宅，相对于一些商铺或者公寓写字楼等其它不动产就不在准入范围了。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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