兰陵县建立“五位一体”机制，激活农村宅基地使用权抵押贷款

齐鲁晚报·齐鲁壹点 记者 高寒 通讯员 林令波 赵守军

“真没想到，现在农村的宅基地使用权也能抵押贷款了，‘红本本’成了贷款通行证”。大仲村镇小官庄村民宋加峰高兴的说到。

宋加峰是兰陵县荣峰种植专业合作社法定代表人，常年从事胰岛果种植。今年胰岛果价格持续上涨，颇有经商头脑的宋加峰准备扩大种植规模，但是资金缺口成了发展路上的一道坎。但是通过农村宅基地使用权抵押贷款，很快他便拿到了贷款。

“这么快就拿到6万块钱了，银行真为咱老百姓办了一件大实事，有了启动资金，我真要撸起袖子加油干了！”第一位获得农村宅基地抵押贷款的农户宋加峰难掩喜悦的心情。

兰陵县不少农民和宋加峰面临同样的融资难题。作为全国第二轮农村宅基地制度改革试点县，人行兰陵县支行紧跟农村土地改革步伐，不断探索合理利用宅基地使用权增加农民收入，促进城乡融合发展，解决农民融资难、融资渠道窄难题。通过大量走访调研，深入了解农民融资需求，主动协调对接县农业农村局、自然资源和规划局等部门，8月26日，引导兰陵农商银行率先在全省推出农村宅基地使用权抵押贷款，探索出了一条农民抵押贷款的新路子。

农村宅基地“房地一体”抵押贷款，是指抵押人在不转移土地占有、不改变土地用途、保持土地所有权不变的情况下，以其依法拥有的宅基地使用权及地上房屋作为债权担保向农商银行申请贷款，政府给予一定补贴的贷款。该产品实行政府主导、金融参与、风险分担的“政银担”模式，采取财政金融政策融合手段，打造助力农业高质量发展和乡村振兴全面推进的农村创新型专属信贷产品。该贷款产品利率低、手续简、放贷快，有效解决了农民贷款难的问题，拓宽了农民融资渠道，切实解决了客户融资难、融资贵、融资慢等申贷痛点，取得了良好的经济效益和社会效益。

“由于流通受限，宅基地抵押一直无法实现，这次推出的宅基地使用权抵押贷款是一种全新的尝试，破解了农民担保难题，有效激活了农村的‘沉睡资产’。这次宅基地使用权抵押贷款的推出，畅通了抵押贷款的运作机制，让农民有了办理抵押贷款的资本和意愿，帮助他们解决了融资难题。”兰陵农商银行党委书记、董事长刘桂华介绍说。

而在推广过程中，人民银行临沂中支也探索出了一系列创新做法。在建立健全政策配套体系的基础上，建立起了完善的价值评估机制。为解决农民住房价值普遍偏低的问题，明确抵押物价值包括房屋所有权和宅基地使用权（不动产权证书中的两项权力）两块价值，银行自评，农户确认。

同时，人民银行临沂中支还建立起融资风险分担和补偿机制。设立300万元农村宅基地使用权风险补偿基金，用于补偿宅基地使用权抵押贷款形成的风险。同时，引入担保公司进行风险分担，形成政府、银行、担保三方风险共担的机制。按照“2：2：6”的比例进行对逾期的本金损失进行风险分担，其中担保费由财政全额补贴。银行对宅基地使用权抵押贷款设置不良贷款率3%的熔断机制，并依托整村授信，对不良贷款户集中的村，降低其整体授信额度。

人民银行临沂中支先期选取大仲村镇、金岭镇、新兴镇等7个试点乡镇，集中力量实现业务零的突破，并实现以点带面。截至目前，已授信125户，授信金额1225万元，发放农村宅基地使用权抵押贷款27户、金额197万元。