一成首付弹个车涉嫌违反央行规定易造成消费信贷危机

一成首付甚至零首付弹个车，相信在各大城市有电梯广告的楼宇穿梭的人都不陌生，随着资本大量介入互联网创业项目，越来越多的资金通过个人消费贷款进入百姓手上。弹个车以突破传统4S店三成首付购车模式深受资本追捧，然而，这些一成甚至零首付购车已经涉嫌违反央行颁布的《汽车贷款管理办法》。

在央行的这份文件中，已经明确规定“自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%”，也就是说，消费者自己必须缴纳2成首付，行业常见的一般是缴纳3成首付。那么，问题来了，政府为什么要这样规定？针对非生存必需品，政府一直倡导的是量力而行，也就是说，你买一套房、一辆车可以通过贷款来完成，但必须根据自己还款能力来量力而行，如果你连三成首付都付不起，购买这件非生存必需品是不是没有必要？

记者在经过调查发现，所谓一成首付甚至零首付购车并非不需要消费者还钱，甚至在首年还款压力还非常大，其是将三成首付部分挪到第一年分期。4S店或者银行贷款，都要求3成首付，同时还要审核消费者的工资，一般来讲都要考虑消费者还款不会造成生活危机，还款压力都比较平缓。当一成甚至零首付购车后，消费者在首年不仅要还贷款还要补上缺的3成首付的差额，所以还款压力极易超过自己的能力。

当还款压力过大，消费者必然想办法从其他途径“挪”钱还款，最常见的办法是套现信用卡，一张张互相套、互相挪，如果信用卡管理“有序”，这一切都还好，但如果哪天哪张信用卡被银行风控后降额甚至封卡，就会造成整条信用卡还款链崩盘，进而造成购车还款崩盘，一系列连锁反应，形成消费贷款危机，政府加强贷款管理和信用卡总额度管控都是有原因的。

随着大量消费贷款平台如雨后春笋钻出来，刺激了个人消费信贷，消费者甚至只要录个身份证号码就可以贷款消费，加之各平台互相没有联网也脱离有效监管，一不小心就造成消费贷款远远超过消费者还款能力，甚至有消费者掉入贷款深渊。如此下去，越来越多类似消费者出现，必然会形成大规模消费贷款危机，造成严重的信用崩盘。