买车是全额付款划算还是贷款合算？

    3年前我家换车的时候，我们没有选择贷款，原因是我觉得车贷利率有点高，贷款买车不合算。这几年投资理财市场迅猛发展，我的投资理念发生了巨大变化，我开始思考我当初的决定是不是对的。

       据了解，车贷因区域因银行有所不同，但基本上1年期、2年期和3年期的总利息率分别为4%、8%和12%。以贷10万为例，贷1年、2年和3年的总费用分别为4000元、8000元和12000元。这个总费用在贷款之初要先行支付的。

      假如某个人本来可以全额付款买车，但他选择贷款买车，将他手上的余钱用于投资，假设他的投资产品1个月、3个月、6个月、1年的年化收益率分别为：6.0%、7%、8%、10%，现在来计算他的投资收入。

    贷1年：手上余钱减去总费用=100000-4000=96000元。每个月还8333.33元，将96000分成11个8333.33和1个4333.37，将第1个月、第2个月的月供购买1个月产品，第2个月月供到期后再买一个月产品；将第3个月、第4个月、第5个月的月供购买3个月产品，第4个月、第5个月到期后再买一个月产品；将第6个月~第11个月的月供购买半年期产品，到期后有些买3个月产品，有些买1个月产品；将剩下的4333.37元购买一年期产品。这样算来的利息3835元，比总费用少165元。

       贷2年：手上余钱减去总费用=100000-8000=92000元。每个月还4166.67元，将第一年要还的50000元平分成12份，每份的投资方法与贷1年相同，再将剩下的42000元投资一年，第一年得到利息合计6317.97元。将42000+6317=48317.97元分成11个4166.67和1个2484.60，再按贷1年的投资方法投资，可以获得利息1949.76元。2年的利息合计8267.73元，比总费用多267.73元。

       贷3年：手上余钱减去总费用=100000-12000=88000元。每个月还2777.78元，将第一年要还的33333元平分成12份，每份的投资方法与贷1年相同，再将剩下的66666.67元投资一年，第一年得到利息合计6878.64元。剩下的拆分和投资方法同贷2年，如此第二年获得利息4233.18元，第三年获得利息1323.16,3年的利息合计12434.98元，比总费用多434.98元。

       综上可以看出，如果只贷1年，贷款不如全额付款合算。贷2年和贷3年投资所得虽然比总费用多，但只多几百块钱，也不值得折腾。如果有更好的投资产品，比如在牛市买股票，比如更高利率的P2P，比如有保障的民间借贷，等。但是，就算没有更好的投资产品，在现金为王的时代，把更多的钱握在手里还是比较合算的。所以，如果现在买车，我一定会贷款。