买车前细算，选择最优车贷方案

    某4S店工作人员表示，如今贷款买车的人多了，买车前都问是否可以分期或是否有金融计划，购车者大多不差钱，只是觉得一次性付款不合算，如果把钱用来理财，可能更划算。

    随着理财观念的增强以及车贷灵活性的加强，很多人开始选择贷款买车，而银行、小贷公司以及4S店都瞄准市场推出了相应的贷车方案。车贷真的可以省钱吗？选择哪种方式最实惠？

    银行大额分期：零首付、无抵押，相当于一张信用卡

    银行车贷产品很多，如宁波银行推出的大额分期产品“易百分”，零首付、无抵押，最高授信额度不超过50万元，最高分期不超过36期，每月手续费为贷款金额的0.45%（根据个人情况上下浮动），手续费按月收取。

    以一辆25.5万元的汽车，3年分期为例：手续费：25.5万元×0.45%×36期=4.131万元，每月还款：25.5万元/36+25.5万元×0.45%=8230元，实际购车费用29.631万元，3年总贷款费率为16.2%。这意味着只要理财的年化收益率能超过5.4%，投资者就可以拉平贷款成本。目前市面上低风险理财产品的年化收益普遍在5.5%以上，高的则有6%。

    选择这类银行车贷产品，不受品牌、车型的限制，也没有附加条件限制。不过，申请此类产品有一定审核条件，以宁波银行为例，购车者需提供收入、身份、户籍和用途证明，年龄在23—57周岁，非宁波本地户口的需提供宁波房产证明，审批通过后申请人会拿到一张类似于信用卡的卡片，有效期6个月。

    如果购车者有稳定收入、手头资金暂时紧张又急需购车，而且资金有较好投资渠道，或意向车型没有好的金融方案的，可以选择这种方式。

     车商金融计划：首付多少、怎样还款，机动性更强

    以宝马金融计划为例，一辆25.5万元的MINI，选择首付20%，贷款36个月，弹性余额选择40%的方案，贷款年利率为4.99%，手续费为25.5万元×5%=1.275万元，首付25.5万元×20%=5.1万元，贷款总额为20.4万元，前35个月每月还款3573元，最后一月还款10.2万元。实际购车费用为29.44万元左右。

     它最大的特点是灵活，首先在首付比例可以在不低于20%的基础上自行调整，对贷款部分进行弹性余款分期，以上文为例，弹性余款30%，就是将40%进行3年分期，另外40%在最后一个月一次性归还。也可以选择弹性余款30%方案。购车人有很大自主选择权，缺点则是需一定的经济基础，因为购车时至少要拿出车款25%作为首付和手续费支出，还可能需要强制投保盗抢险。不过也有金融计划为“0首付，0利率”，比如奔驰SMART，只有3000元手续费。

     哪种贷款方案更划算？购车前不妨仔细算一算

     其实银行大额分期与车商的金融方案，各有各的特点，很难说谁比谁实惠：以前文的两个购买宝马MINI的方案看，从总支出上看，选择宝马的金融方案比“易百分”少1900元左右，但是后者首次需一次性缴纳63750元。

     总的来说，银行的大额分期，优势在于购车不受限制，无需首付，车商的金融计划，购车者对于贷款方式有更多的选择组合。不过，目前推出金融计划的品牌、车型还不是特别普遍，贷款手续费、利率水平差异很大，购车者不能凭借广告来简单判断，如宝马的“20%超低首付，或者66元超低日供”，按66元日供简单算，要供上10来年，实际是广告中略掉了分期手续费，以及弹性贷款部分。记者也从很多4S店了解到，他们可以将部分金融方案与银行的大额分期进行组合，将本来需要一定首付比例的车贷，再进行首付的分期，所以要找到最实惠的买车方案，不妨让销售顾问仔细算一算，了解各种方案的特点，结合自己的资金情况，看哪一种更适合自己。