二三线城市车贷业务尚处于蓝海期

“二三线城市的车贷业务还处于蓝海期”，在近日举办的2017朗迪金融科技峰会上，易通贷CRO秦天针对车贷业务发表这一观点。

　　据零壹数据不完全统计，截至2017年6月末，业内至少有453家正常运营的P2P网贷平台以车贷为主要业务，占正常运营平台数量（1553家）的29.2%，P2P车贷历史累计交易规模达到3251亿元，其中2017年上半年约1060亿元，2017年6月约193亿元，预计全年车贷规模超过2500亿元。车贷业务已成为互联网金融领域“兵家必争之地”。秦天解读到，“8·24”新政提出限额政策后（同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元），车贷凭借标的金额小、后期处置方便等特点，得到了各网贷平台的青睐。小额分散符合网贷平台服务小微企业和普惠金融的初衷，同时也是有效控制网贷平台系统性风险的有效办法。

　　车贷主要包括车辆抵押贷款、车辆质押贷款、汽车消费金融/汽车融资租赁等模式。秦天介绍到，目前最普遍的是车辆抵押贷款模式。根据数据统计，上半年车贷交易中抵押/质押类共898.6亿元，约占85.0%；汽车消费贷款和汽车融资租赁分别在24.6亿元和19.2亿元左右。一是汽车抵押标的借款资金较少，资金控制更加灵活，一旦出现坏账也能通过汽车的高流通性实现抵押物的快速变现；二是借款额度易于控制，借款额度一般控制在二手车辆评估价格的90%左右，有利于风险控制，也能保障汽车在最后拍卖环节具有价格优越性；三是资金回笼快，借款人一般都会按时赎回。

　　而2016年11月以后，除年末和农历春节期间因假期影响成交规模略有减小，各月车贷规模基本稳定在180亿元上下，车贷规模上涨缓慢，反映了行业内车贷资产获取难度正逐渐加大。秦天认为，车贷的业务模式还有创新空间，同时目前车贷市场的竞争主要集中在一线城市等信贷发达地区，二三线城市尚处于蓝海期，市场值得挖掘。秦天谈到，车贷平台去一个新区域发展业务时，选择当地合规并具有成熟风险控制体系的金融机构合作将是一个较好的运营方式。线下门店一是不符合监管要求，二是增加了平台的运营成本，当地金融机构更了解本地市场的风险水平，合作可以最大化的发挥平台方的撮合优势。

　　未来车贷行业还将有持续稳定的增长，而在互联网金融庞大的生态体系中，消费金融也正在崛起。秦天表示，易通贷在继续发展贷款业务的同时，也将布局消费金融领域，如装修贷、医美类消费金融等。互金类平台的消费金融业务增长，很大程度上得益于其优势的用户和线上服务场景，以及通过特定的场景和服务入口积累的海量用户信用数据。秦天强调，通过技术手段和数据积累形成用户画像，将是互金平台未来发展业务的重要发力点。

　　秦天：易通贷CRO，首席风控官。经济学硕士，曾在银行、外资金融企业、苏宁易购、大型互联网金融企业工作，有十年以上的风险管理经验，是最早进入互联网金融的风控从业人员，对金融资产的风控有丰富的实践经验。