今年以来，随着网贷平台清退整治事情进入最后攻坚阶段，大量平台以“加速风险化解速率、最大限度降低用户损

今年以来，随着网贷平台清退整治事情进入最后攻坚阶段，大量平台以“加速风险化解速率、最大限度降低用户损失”为名推出债转商城，为用户提供“以债权换购商品”的便捷通道。令投资人没想到的是，这是一颗“糖衣炮弹”。

“P2P网贷平台自营的债权商城，这不是市场化的行为。一些平台强制将债权转化为商品积分，积分只能在自家商城举行消费。然后拿一些质低价高的商品、高毛利的商品打折出售，他们的目的就是为了二次收割，损害用户的利益。”一位资深金融行业投资人士龙玉（假名）8月11日向时代财经示意。

收割方式名堂百出

“看过债转商城内里的器械，真的没什么买的，死贵，还不知道是不是赝品。”一位问题平台出借人向克日时代财经埋怨。

据悉，有上线的债转商城收购债权抵用价值仅设置在2-3折左右。针对商城的打折行为，不少投资人气忿地示意，这是平台借转债之名，行收割之实。

克日，北京爱钱进平台的出借人写了一封联名诉求书，其中指出，爱钱进平台疯狂收割出借人:2020年再次泛起延期问题后，上远远凌驾物价的商城，上打折债转通道，接纳手艺手段截留出借人回款等，无底线收割37万出借人。出借人的诉求是：马上住手债转商城及债券打折通道，严令阻止平台股东榨取式诱导，出借人债权打折合债权购置高价位劣质商品的行为。

“现在市面上有众多声称服务债事群体的电商平台，往往是与金融平台挂钩、实质上服务于金融平台的债解或变相债解商城。”一位资深金融行业投资人士龙玉8月11日向时代财经示意。

据龙玉考察，“这些商城前期通常以整体打折兑换的形式处置债权人手中债权，然后设置化债金门槛限制债权人权力，接纳预充值的形式先期网络资金，再以虚高商品价钱的方式收割债权人债权，或者以平台绑定的形式强制债权人在平台举行后期消费。”

时代财经记者通过梳理多家平台商城的营业流程，发现并明晰了其中问题：

服务工具方面，有的商城仅限于平台债权人，有的商城限于债权用户和通俗用户。

债权处置模式方面，有的商城债权分级别整体打折兑成积分，有的商城一次性债权转商城积分，转换历程均不能逆。

销售模式方面，均绑定消费，有的商城交纳订阅制会员费后才获得分享化债权力，且设定数千元门槛费才开放所有商品购置权；有的商城变相打折兑付，积分仅可在商城内使用，生意涉嫌违规。

银行贷款无力偿还会有什么后果？最终结果有三种

当许多人缺钱时，他们想第一时间去银行贷款，因为银行和金融机构的贷款利率低，安全性高。由于各种原因，人们不可避免的会逾期，大多数人会及时还款，有些用户会拖欠很长时间，如果银行不能还钱怎么办？最终结果通常是这三个。1、黑名单虽然行业内没有明确的黑名单，但只要有很多逾期记录且逾期情况严重，信用信息就会被记

商品品类上，品类较多，但种类较少；多为无品牌商品，品牌商品并无授权。有的商城老款尾货居多，商详大略或不存在。有的商城提供的商品多为债务人抵押物，质量差、无售后保障，非标品价钱不透明，生鲜商品卫生平安不达标。

商品订价方面，接纳现金+积分的方式。商品价钱普遍虚高，最终支付时需分外缴纳售价一定比例的服务费给平台，且邮费自理，为变相化债提供条件。

“债权抵物商城业内很早就有，小我私人明白，但凡接纳这一步的，平台股东都是想以更低的价值降低自身的责任，保住现有的财富和自由。”耐久跟踪人士瓶子学长8月11日向时代财经示意，“利弊很显然，对出借人是弊，对平台是利。通过第三方电商平台基本没有可操作性，由于平台的目的在于收割，而不是换物，通过京东、天猫价钱是市场订价，怎么收割？”

债转遥遥无期

“现实上，债转商城这种模式提供应更多债权人退出的途径，在部门谋划实体的乞贷人无力送还乞贷的情形下，辅助网贷平台妥善化解坏账风险。对于平台来说，也获得了一定的现金流，缓解了平台的压力，也削减了呆账坏账。这种操作模式一定水平上可以辅助平台和债权人，同时对于提高资金的流动性也有一定的利益。”金诚同达状师事务所高级合资人叶家平8月12日向时代财经示意。

叶家平以为，债权人选择网贷债转商城，导致出借人需要放弃自己的一部门债权，一旦选择兑换成商品或者服务，是不能逆的。然则商品与服务质量是否又能与标的价值相匹配，这又是一个值得商讨的问题。

“在现在许多网贷债转商城里，商品质量与服务质量都乱七八糟，使得投资人将债权兑换成商品或者服务以后，另有一种赔了夫人又折兵的感受。若是通过第三方平台自建生意平台，可以提高商品与服务的质量，但网贷平台也将支出更高的成本。”叶家平示意。

叶家平以为，从羁系措施上来说，鉴于现在商城债转模式主要是化解早期的网贷平台的坏账风险，以是现在对该细分领域羁系尚处于空缺，后续羁系部门可以从要求网贷平台向投资人推行信息披露义务，或要求网贷平台须为投资人约请受托治理人方式，增强对投资人的利益珍爱。

“现在平台债转是真的慢。上周三天一笔都没有，人人总试着打折，平台收割上瘾了，估量债转就慢了。”一位平台出借人向时代财经诉苦，“商城是指引了一条通往骨折债转的路，就是不让你好好下车。”

“债转慢自然是由于没钱，也不清扫部门平台有截留资金的可能。想加速债转，自然需要增量资金进入，要么压实股东责任，要么引进第三方机构资金。出借人转不转，一样平常建议连系自身情形做选择，由于未来是不能预料的，很难对自己的建议认真。”瓶子学长时代财经示意。

叶家平以为，网贷平台债权时间长，主要缘故原由可能有以下几个方面：一是来自于债转的受让方对网贷平台债权的信心不足；二是投资人众多，投资人的相同协调的时间成本会对照高；三是自己债转商城这种模式尚处于开端生长阶段，各方对此都有一个顺应历程。

“要到达加速债转，现在亟需增强的是网贷平台自己的专业性以及事情效率问题，好比网贷平台应对债权涉及的底层资产举行梳理尽调，对底层资产的风险举行评估分类，此项事情是必须网贷平台必须要开展的。”叶家平示意。

叶家平建议，“转与不转，是个商业判断，必须依据详细项目的底层资产情形来判断。如底层资产面临对照大的不能获得清偿风险，那么早点退出将是一种明智之举。”