银行抵押经营贷年化利率上调至4%以上
来源：证券日报
许多借款人告诉《证券日报》，最近申请抵押贷款似乎不像以前那么容易了。
本报记者近日走访多家银行咨询经营贷款业务，发现各家银行贷款利率差异较大。对于贷款人的资格审查，银行是不同的。每家银行都专门设计了自己的评分系统，根据贷款人与银行的合作程度、信用记录等条件进行评分。评分直接关系到申请人。
在贷款利率方面，本报记者发现，大部分银行按揭经营贷款年化利率在4%以上，而个别银行贷款利率在5%以上。
多家银行提高经营贷利率
在监管部门严格调查商业贷款非法进入房地产市场的背景下，许多银行最近发布了限制商业贷款使用的公告，其内容涉及限制个人商业贷款非法挪用房地产等领域。
近日，记者走访了北京工商银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、光大银行、北京银行、广发银行、上海浦东发展银行等多家银行网点。记者调查发现，大部分银行按揭经营贷款产品利率逐渐从3%提高到4%以上，部分银行达到5%以上。记者注意到，即使是同一家银行不同分行的贷款利率也不同。
国有银行信贷经理在向记者介绍商业贷款时表示，根据评级和公司情况确定不同利率，银行抵押贷款年化利率为3.85%―4.5%。
以股份制银行为例，银行个人贷款经理告诉记者：目前银行通常批准抵押经营贷款利率为4.95%，之前的利率可以做到3.85%。但资质好的客户(如公共客户、工资客户等。)贷款利率可以获得批准4.65%。如果客户评分不好，贷款利率为5.15%。”
今年以来，经营贷款利率逐步提高，目前一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，一年期贷款利率为4%，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率，1年期贷款利率，1年期贷款利率，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率，1年期贷款利率为4%，1年期贷款利率4%，1年期贷款利率，1年期贷款利―5年期贷款利率为4.35%，5年期以上贷款利率为5.15%。某城市商业银行支行网点工作人员告诉《证券日报》记者。
银行除了提高贷款利率外，还逐步提高了审批准入门槛。
记者在此前的调查中发现，房地产市场经营贷款的很大一部分原因是非法贷款中介的帮助。一些贷款中介利用大多数有需求的买家没有公司的现状，打出伪造自来水和帮助注册公司的口号来吸引客户。
当记者问及上述包装手段是否可行时，许多银行家告诉记者，这种行为是非法的，我们加强了商业用途贷款的三次调查（贷前调查、贷款时间审查和贷后检查）。一旦有了假水、假合同、假发票，我们就很容易识别出来。
中国农业银行某分行信贷部贷款经理表示，不仅利率上调，贷款手续也在完善。一旦发现贷款被挪用在房地产领域，应立即收回已发放的贷款，减少或撤销贷款合同下未提取的贷款金额，并有权按照贷款合同行使各种违约救济措施。
苏宁金融研究所高级研究员陶金在接受《证券日报》采访时表示，商业贷款利率低于抵押贷款利率，也是刺激商业贷款流向房地产市场的原因之一，在强监管背景下，银行由于缺乏贷后审查能力，只能在贷款前进行更严格的审计，同时提高利率，减少商业贷款实际流向房地产市场的动力，以应对监管。目前，商业贷款利率水平仍高于抵押贷款和开发贷款利率。只要监管方向不变，银行将继续加强商业贷款管理，其中提高利率是手段之一。
加强对银行授信业务的控制
最近，监管机构经常对非法流入房地产市场的银行贷款开出罚款。5月14日，宁波鄞州农村商业银行因非法流入房地产市场等原因被罚款215万元。不久前，温州银行成都分行、青岛平度惠民村银行也因非法流入个人消费贷款或商业贷款而受到处罚。
陶金表示，经营性贷款流入房地产市场屡禁不止，可能存在多种因素。根本原因是房地产收入高于实体经济。高杠杆模式加剧了这一收入差距，正好与银行金融机构的资金供给相匹配。相反，银行业没有充分的动力来审查贷款资金的流动。事实上，当资金流入房地产领域时，银行并不担心其后续还款能力。此外，银行对贷后资金的监控能力有限，往往只能看到贷款资金下一个环节的流动，无法掌握多次转账和多个账户转账后资金的实际用途。
未来有关部门还应采取哪些措施，避免相关违规行为？对此，陶金告诉记者，除了加强监管处罚，提高监管能力，编织更详细的监管网络外，还需要依靠银行业监管体系，引导各银行严格执行贷前贷款和贷后账户和资本风险管理，加大对银行违规行为的处罚力度，提高违规成本。从长远来看，要彻底打破房地产的高杠杆模式，降低从征地、开发、销售到购买的高杠杆。此外，要优化房地产市场运行机制，解决供需不匹配等结构性问题，加强房地产相关收入税收征管改革，抑制房地产产生的高回报。
