中小银行加入存款“降息”队伍,个别5年期产品下降25个基点

   继国有银行、在一些股份制银行降低了一年以上的定期存款和存单利率后，一些中小型银行最近也进行了跟进。5月22日，《北京商业日报》记者调查发现，宁波银行、苏州银行、苏州农村商业银行、杭州银行、张家港农村商业银行已发出声音，将根据市场情况调整存款利率价格。目前，上述银行已采取行动降低定期存款利率，部分银行3-5年期存款产品利率降低10-25个基点。分析人士认为，存款利率的下降有利于降低债务面的成本，改善息差。预计未来将有更多的中小型银行降低存款利率，但总体利率下降幅度预计将有限。

       

   许多中小银行下调存款利率    

       

   监管部门鼓励中小银行降低存款利率浮动上限后，许多银行表示将根据市场情况进行相应调整。5月22日，《北京商报》记者发现，在回答投资者提问时，宁波银行、苏州银行、苏州农村商业银行、杭州银行和张家港农村商业银行都提到，他们将遵循监管导向，结合市场情况，合理调整存款上市价格和定价策略。其中，张家港农村商业银行明确表示，目前，部分期限的存款利率已经降低。

       

   公开声明后银行存款利率如何？5月22日，北京商报记者发现，苏州银行、杭州银行、张家港农村商业银行的定期存款利率在3个月至5年期间发生了变化。

       

   上周刚下来，现在一般都在下调，每家银行的利率都差不多。杭州银行杭州的一位工作人员告诉《北京商报》，目前该行3个月、半年、1年、2年、3年、5年的普通定期存款利率分别为1.4%、1.65%、1.95%、2.与之前的利率相比，45%、3%和3%，分别下调了3个基点、4个基点、8个基点、7个基点、8个基点和25个基点。

       

   苏州银行客服人员也透露，近期该行定期存款利率下调。目前，3年期和5年期普通定期存款均为3年期.15%，但具体利率是基于网点有一些浮动。此外，据《北京商业日报》记者报道，目前张家港农村商业银行3年和5年的普通定期存款利率也为3年.15%，银行客服人员表示，上述利率在5月18日下调。 

       

   在谈到许多中小银行相继降低存款利率的原因时，光大银行金融市场部分析师周茂华表示，央行此前发布了总量 结构政策工具，市场流动性合理充裕。监管部门还鼓励中小银行通过多种渠道补充资金，有效缓解银行债务压力；同时，由于经济面临复杂环境，超出预期，投资、消费等实体融资需求疲软。一方面，银行扩大存款负债的势头略显不足；另一方面，自年初以来，居民和企业存款大幅增加，存款市场供过于求促进部分银行降低存款利率；此外，一些中小银行可以合理降低负债成本，通过降低存款利率提振信贷需求，有效降低息差，缩小利润侵蚀；此外，一些银行降低存款利率有利于MPA考核。

       

   降低负债成本，改善净息差    

   

        

   

   中小银行已经降低了存款利率，这与政策指导无关。据媒体报道，市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小型银行降低10个基点的浮动上限（BP）左右；这一要求不是强制性的，但做出调整的银行可能会对其进行宏观审慎评估（MPA）考核有利。

       

   《北京商业日报》记者调查发现，除了上述银行将结合市场情况调整存款利率外，青岛银行最近还降低了定期存款利率，银行客户服务人员介绍，银行、5年定期存款分别下调了10个基点.3%、3.2%。

       

   降低存款利率会对银行产生什么影响？零一研究所所长余百成认为，对于中小银行来说，降低存款利率不仅可以降低负债成本，还可以改善银行的净息差。然而，在政策推动和经济增长下降的背景下，贷款利率也在下降，5月20日贷款市场报价利率也在下降。（LPR）五年期下降15个基点，因此银行整体息差仍处于收窄趋势。

       

   以同花顺为基础iFinD数据统计发现，2021年A在42家上市银行中，只有平安银行、江苏银行、浙商银行、南京银行净息差有所回升，兰州银行与去年持平，其余37家银行净息差较去年年底下降1-36个基点。2022年第一季度息差收窄的势头仍在继续，31家银行的净息差较去年同期有所下降，33家银行的净息差较去年年底有所下降。

       

   降低存款利率有助于缓解一些中小银行的债务成本和缩小净息差的压力。周茂华指出，银行通过降低存款利率，有利于缓解债务成本，为实体经济提供合理利润，促进实体融资需求的改善，加速经济复苏，增加货币创造活动，促进银行资产负债扩张。

       

   预计利率下降幅度有限    

   

        

   

   从行业整体来看，5月10日，央行发布2022年第一季度中国货币政策实施报告显示，工农建交、邮政储蓄等国有银行和大多数股份制银行4月下调了1年以上定期存款和存单利率，部分地方法人机构也相应下调。根据最新调查数据，4月25日至5月1日，全国金融机构新增存款加权平均利率为2.37%，比前一周下降10个基点。

       

   存款利率下调后，对喜欢定期存款的客户会有什么影响？余白城表示，鉴于经济形势和疫情防控趋势，公众的消费能力和信心受到影响，股市也受到影响基金等理财市场亏损，所以公民在理财选择会更加保守，存款意愿也会增加。因此，在这种情况下，存款利率的小幅下降并不会改变储户的存款选择。

       

   一般来说，喜欢定期存款的客户属于稳定客户，更喜欢盈亏平衡和稳定收入。周茂华还认为，在当前市场存款需求相对较强的环境下，存款利率的降低对存款偏好客户的整体影响有限。他建议银行可以推出其他稳定的类型理财投资为客户提供多种选择的产品。

       

   对于后续存款利率的走势，周茂华预计未来会有更多的中小银行降低存款利率，合理降低存款利率贷款利率，有效降低实体经济的融资成本，促进实体经济的信贷需求。建议中小型银行不断完善内部治理，注重主要责任和主要业务，提高管理和风险控制能力，更好地为中小企业和民营企业服务，培养核心竞争力，提高差异化竞争力。

       

   今年以来，存贷款利率下降是货币政策支持经济稳定增长、降低实体经济融资成本等因素叠加的结果。然而，目前，美国等海外市场已经进入加息周期。为了保持内外平衡，中国将在受疫情影响较大的领域采用更有针对性的货币支持工具，预计利率下降幅度将有限。于白城分析。

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