房抵贷热度不减,有渠道月放款过亿

图片来源@视觉中国

   

文丨消金界

   

当前市场，信用贷款遇冷，抵押贷款支撑了一半的消费金融。

   

最好的抵押资产不是房地产。一些中介人告诉消费者，即使整体环境不好，只有安徽合肥的一个渠道仍然可以达到每月数亿贷款的水平。

   

以中银消金为例，业内人士表示，在过去的6个月里，仅武汉地区就实现了近亿元的贷款，已经去年的最高水平。

   

   

房贷热度热度没有减少，月贷款渠道超过1亿

对于管理层来说，房贷一直是他们眼中的一块肥肉。

   

消费金融界了解到，除四大银行外，平安、上海浦东发展、兴业、中信、中邦银行等大部分银行机构都布局了房贷。此外，民生、浙商、重庆银行放开二次抵销业务。

   

我们应该‘线上 线下’两条腿走路，避免监管政策导致业务量大幅下降。一家民营银行的负责人表示，线下房贷业务是对线上小额贷款业务的补充。

   

持牌消金也要分一杯羹。此前有报道称，湖北、中银、金城都是房贷玩家。

   

但消费信贷夫妻最高不得超过40万元。由于这一限制，大多数持牌消费资金只能从二三线城市的二次抵押业务开始。毕竟，以北京、上海、广州和深圳的房地产作为抵押只是杯水车薪。

   

第二次抵押是顺序抵押，通过抵押未偿还抵押贷款的房屋或已抵押的房屋获得剩余价值。以金城消费金为例，90%的贷款是通过二次还款。

   

消费金融界了解到，目前市场上的信贷贷款很冷，但住房抵押贷款资产仍然很受欢迎。一些中介机构告诉消费者，只有安徽合肥的一个渠道可以达到每月数亿贷款的水平。

   

业内人士表示，过去6月，仅武汉的贷款额就超过了8000万元，已经超过了去年的最高水平。

   

在房抵业务增长的背后，对应的是对渠道商的控制。

   

以泛华金融为例，除要求渠道商支付25%的保证金外，还要求承担相关连带责任，条件相当严格。

   

泛华金融针对渠道提供商的政策

   

   

创新层出不穷，逾期率控制在1%

银行进入房贷业务，大部分是小微企业的商业贷款。疫情之下，国家对中小企业经营贷款给予利息补贴。补贴后，利率甚至低于按揭利率，金额往往高达1000万元。

   

大银行的利率激烈，但条件相对严格，往往需要实际营业执照或营业执照。城市商业银行、私人银行和持牌机构的优势主要体现在政策的灵活性上。

   

一般来说，抵押率不高于70%。消金社了解到，此前浙商银行推出了7(房贷) 2(信用贷款)产品，先做一抵，按揭利率达到70%，剩余价值的20%，再做信用贷款。

   

这样看来，相当于房屋抵押率达到90%。不过，由于意识到其中的风险是无法控制的，现在该产品已经停止。

   

围绕房贷业务，金融机构衍生出许多创新产品。

   

市场上的常规操作是，贷款到期后，房本可以转贷，坏账有其解决办法。

   

例如，客户在A家庭机构的贷款到期了，然后找到了B家庭贷款机构，中间找机构做垫桥过资，贷款从A家转到了B家。

   

按市场价一天1‰算一下，预付100万元一天需要1000元，通常需要两周左右的时间。例如，大道金服等机构专门提供预付服务。

   

房子还没动，就转向高成数。只要抵押房屋有空间(抵押率低于70%)，这种操作可以重复多次。

   

有客户一套房产已经抵押了七次，房子没有耽误，钱也没有耽误使用，还可以享受房产的升值，这样的话通常来自中介口。

   

在今年银行机构普遍降息的背景下，部分客户也可以通过上述操作将产品转移到利率较低的银行。

   

另外，对于想要贷款又不想做房产抵押的客户，可以选择抵押房屋信用贷款，只需凭房产复印件和工作证明即可放贷。

   

例如，中国银行消费金融、兴业消费金融等持牌机构推出了月供放大贷款。如果贷款人有房屋抵押月供，收入可以通过月供金额的倍数来确定。根据中介机构的宣传资料，这两家机构的月供可以放大到最高水平X倍(要知道具体放大倍数，请关注消金界，后台回复放大贷)。做过房贷客户，原则上也可以做放大贷。

   

另外，平安普惠的按揭贷款和友金普惠的按揭贷款，都提供类似的服务。

   

金融机构做房贷，赌的是房价上涨。

   

即使真的逾期了，前几期也很少有人不还款；如果已经偿还了几个期限，贷款余额也会减少。一位持牌消费资金负责人表示，与信用贷款相比，房贷业务的整体风险是可控的，逾期率一般可以控制在1%左右。

   

毕竟，目前住房抵押贷款市场最大的风险来自房价下跌。按70%的抵押率计算，只要房价下跌不超过30%，就没有明显的风险。

   

综上所述，房贷业务做得好，将是金融机构重要的盈利来源；一旦做得不好，将是一场灾难。

   
网贷大数据查询