多家银行大额存单利率“降息” 长期限利率下调或成趋势

   鼓励近期市场利率定价自律机制银行在降低存款利率浮动上限后，一些国有银行和股份制银行也加入了降低存款产品利率的团队。《北京商业日报》记者最近访问了北京的许多银行网点调查发现，不少银行3%以上的大额存单供不应求，一单难求。一些银行客户经理还透露，银行部分大额存单产品的利率已经下调。分析人士认为，本轮大额存单产品下调是由于市场供需、政策推动、息差收窄等多种因素造成的。预计更多银行将降低长期存款利率。

       

   多家银行大额存单降息    

       

   最近，银行调整存款利率的消息在朋友圈中爆炸。北京的情况如何？《北京商报》记者最近访问了一些银行网点，发现许多银行最近降低了大额存单利率，降低基数一般是0.1-0.3个百分点。

       

   据了解，大额存单是银行为个人、企业和机构客户发行的记账大额存款电子凭证是一种具有标准化期限、最低投资金额要求和市场定价的存款产品，具有起点高、利率高、可转让等优点。然而，在市场供求、政策驱动、利差收窄等多种因素的影响下，大额存单利率一直处于下降状态。4月25日，我行三年期大额存单利率降至3.45%，此前为3.55%；三年期特色定期存单前为3.5%，现在也降到了3.4%。一家股份制银行的客户经理说。

       

   另一家国有银行的客户经理也表示，自4月25日起，该行降低了50万元起存的三年期大额存单利率0.1百分点，利率由3.35%调至3.25%。

       

   在多家银行4月25日调整部分期限大额存单利率之前，一些银行也采取了早期行动。另一家股份制银行的客户经理告诉《北京商报》，该行的大额存单利率已经从3.55%调至3.5%，上周又次下调，降至3.4%。零一研究院院长于百成认为，多家银行大额存单利率下调主要有市场供需和政策推动两个原因。一方面，今年以来，受股市下跌影响，不少银行基金和银行理财产品净值下降，资本偏好转移到收益率稳定的大额存单等存款产品，产品供应短缺促进了存款利率的下降。另一方面，监管机构通过市场利率定价自律机制引导和鼓励银行降低存款利率的浮动上限，形成了相对一致的市场预期。此外，随着近年来银行对支持实体经济的政策的反应贷款端利率，银行层面也有降低存款端利率、降低负债端成本的需求。

       

   北京商报记者注意到，目前大部分银行大额存单略有下调，但部分银行利率已降至3%以下。一位股份制银行大堂经理透露，今年2月前，该行三年期大额存单年利率为3.5%，然后一路进入下行通道，从3.5%降至2.9%。”

       

   谈到不同银行大额存单调整幅度不同的原因，招联金融首席研究员董希苗认为，我国已实现存款利率市场化，银行在存款利率定价方面具有较大的自主权。因此，无论是大额存单还是其他存款产品的利率调整，不同银行都会根据自身资产负债结构、业务发展战略、未来流动性判断等因素采取差异化策略。因此，不同的银行可能会有不同的时间、范围和步骤来调整存款利率，这是存款利率市场化的体现。

       

   《北京商业日报》记者发现，与国有银行和股份制银行一致，一些中小型银行也采取行动降低了利率。三年期存单利率几天前刚刚下调到3.25%，之前是3.35%，预计未来会下降。一家农村商业银行的客户经理说。除了大额存单的降低外，一些银行的定期存款产品利率也有所下降。例如，一家股份制银行三年期特色定期存单利率之前是3.5%，现在也降到了3.4%。

       

   从配额来看，目前利率在3%以上的大额存单销售紧张。我行三年期大额存单利率是3.35%，但目前没有额度，客户抢得很快，网点开门后10分钟就没了。一位国有银行大堂经理说。

       

   4月25日将大额存单利率下调的股份制银行客户经理也透露，虽然银行当天降低了三年期大额存单利率0.1一个百分点，但在当天10点释放配额后，立即抢购一空。目前没有配额，配额非常短缺。股份制银行客户经理坦言。

       

   上述另一家股份制银行的客户经理份制银行的客户经理也透露，和周五9点发布大额存单，建议客户提前关注移动银行。

       

   长期存款利率下降或趋势趋势趋势    

       

   近年来，在金融支持实体经济的背景下，监管多次降低贷款市场报价利率（LPR）利率，贷款利率明显下降，银行净息差逐渐缩小。根据普华永道发布的2021年中国银行业回顾与展望报告，已披露2021年年报的44份A股和H股票上市银行的净利差和净利差普遍收窄。其中，6家国有银行的净利差和净利差较2021年收窄，较2020年收窄0.06个百分点；股份制银行净利差和净利差分别收窄0.07个百分点和0.03个百分点；城农商业银行净利差和净利差分别收窄0.08个百分点和0.03个百分点。

       

   不少银行高管还在2021年业绩发布会上透露，2022年银行息差下行压力依然较大，整体净息差仍有小幅下降空间。分析人士认为，大额存单等存款利率的下调可能有助于银行降低债务成本，从而缓解息差和利差的收窄。一位银行业分析人士认为，部分银行大额存单等存款利率的下调有助于降低综合债务成本，但也可能导致少数客户调整储蓄结构。结合以往经验，预计未来长期存款利率将相对较大。

       

   存款利率的适度下必然会使存款利率适度下降银行贷款上海金融与发展实验室主任曾刚认为，从目前的情况来看，降低存款利率浮动上限的农村中小金融机构受益较多，因为其资金来源相对单一，储蓄存款尤其是定期存款比例较高，利差较大，通过市场利率定价自律机制引导中小银行存款利率浮动上限，有利于农村中小银行更好地为当地农业、农村和农民提供服务。

       

   对于随后的银行存款产品利率趋势，荣360数字技术研究所分析师刘银平表示，目前降低存款利率的银行主要是国有银行和股份制银行，地方银行存款相对困难，降低利率更加谨慎；降低期主要为2年、3年；降低存款类型主要为大额存单、定期存款和特色存款，高成本存款利率降低空间较大，预计随后或更多银行降低长期存款利率，但部分地方银行可能持观望态度，是否集体降低参照其他类似银行实践和自己的存款策略。

       

   受内外复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期趋势。 董希淼进一步分析指出，从长远来看，存款利率下降是必然趋势。对于银行来说，随着存款利率的逐步下降，银行的债务成本将会降低，这将有助于保持利差的基本稳定，从而提高银行增加信贷供应和向实体经济盈利的意愿和能力。对于个人储户来说，如果资产配置中存款等产品较多，收益率可能会下降。建议投资者平衡风险与收益的关系。

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