年底理财销售市场乱象调查:引导填写风险测评现象仍存

   临近年底，资产管理新规正式进入读秒阶段理财所有产品将完全退出市场，由金融子公司承销和发行。转型只是一个开始好投资教育和加强销售体系的合规升级是重点。最近，《北京商业日报》记者访问了北京的一些银行网点，尽管金融销售人员不再用资本保护、收入保护等词来描述理财产品但在销售过程中仍存在送礼、引导投资者填写风险评估等混乱。

       

   指导投资者填写风险评估    

       

   新资产管理规定后，资本保护金融产品退出市场，净值金融产品成为主流。由于净值金融产品具有浮动回报的特点，在购买产品时评估个人风险能力，选择与自身匹配的产品至关重要。目前，个人投资者的风险评级分为五个等级，C1.C2.C3.C4.C5（激进型）。通过测评后，若投资者的风险承受能力为C2（稳健型），就可以购买包括C1.C两种产品，包括2(稳健型)，不能购买超过C2(稳定型)风险承受能力的其他产品。

       

   然而，在访问该网点的过程中，《北京商业日报》记者注意到，金融经理仍然引导投资者进行风险评估。在一家银行网点，当记者问如何作为投资者购买中高风险产品时，银行金融经理说：下次评估可以修改一两个选项，这将导致结果的变化。风险评估发生变化后，银行不会询问投资者，银行只关注客户的大变化和转账。

       

   针对同样的问题，在另一家银行网点，金融经理还告诉《北京商业日报》，一些选项可以修改并重新评估。一般来说，在填写风险评估问卷时，投资者需要向银行明确年龄、家庭总资产、投资经验、投资态度、投资目的、可接受的最长投资期限等内容。金融经理表示，投资者可以通过改变投资经验、投资态度、承受最大投资损失等内容来提高风险承受能力。随后，金融经理展示了一份问卷，并告诉《北京商业日报》，哪些信息可以改善他们的风险评估结果。从他展示的内容来看，如果选择大部分投资于股票，基金、外汇等高风险产品寻求高回报，愿意承担本金损失和长期波动%可将风险评估结果调整为C4(进取型)，C5(激进型)。

       

   谈到银行在个人客户风险评估问卷真实性审计中的薄弱环节。荣360数字技术研究所分析师尹燕民指出，对于风险评估环节，每家银行的问卷和流程都不同。一些银行的风险评估将要求客户在柜台上完成双重记录，而另一些银行可能是一个简单的纸质问卷。如果要求客户柜台双重记录完成风险评估，在实施过程中也会给许多客户带来不便。因此，风险评估可能需要改善投资者的教育，使投资者能够清楚地认识到自己的风险承受能力，不要盲目追随潮流，选择超出其风险承受能力的产品。

       

   但建议购买保险    

       

   近年来，频繁销售保险产品的混乱并不少见。虽然监管机构一再提到禁止金融机构强制销售保险，但《北京商业日报》记者在调查中发现，正在进行中理理财捆绑营销现象在产品中仍然存在。一些金融经理将捆绑保险产品和金融产品，一些金融经理直接放弃金融产品，向投资者推荐保险产品。

       

   国有大行网点理财接待室，《北京商业日报》记者表示，我想购买稳定的金融产品进行投资。银行金融经理表示，目前，行业销售的金融子公司产品一般风险水平稳定，不需要高风险集中能力，但金融产品不排除损失的可能性，最好购买保险产品。保险产品完全保证收入、资本和最低保证利率，实际结算利率可高达4.3%，收益率高于理财产品。

       

   另一家大型国有银行的金融经理在听到《北京商业日报》记者提出的购买需求时，直接跳过了金融产品，推荐了银行销售的保险产品。金融产品没有保险产品具有成本效益，金融产品具有风险。此外，最近的金融产品表现不佳，损失较多，所以我仍然推荐购买保险产品。金融经理说。

       

   当《北京商业日报》记者表示，仍然想购买金融产品，银行金融经理立即拿出另一个客户签署的保险产品合同，进一步强调，我仍然建议金融产品和保险产品，基础资产作为保险，风险产品作为金融产品，金融产品市场不好，短期收入不合适。

       

   谈到金融经理强烈推荐保险产品的行为，一位银行业从业人员直言不讳地表示，保险产品的佣金远高于金融产品，销售人员有动力营销保险产品。零一智库分析师李伟在接受《北京商业日报》采访时表示，新资产管理规定将于2022年正式实施，金融业务将全面贯彻打破刚性交换的理念。与净值产品相比，保险基础资本相对稳定，属于中低风险金融项目。未来，金融产品将由银行专业金融子公司负责，在资产配置、营销渠道、客户风险承受能力评估等方面形成专业的团队管理。预计这种现象将会减少。

       

   买理财可以送壕沟礼物    

       

   随着年底的临近，银行经常通过存款积分兑换礼品活动吸引客户。《北京商业日报》记者发现，这种现象也存在于参观网点的过程中银行理财在产品营销过程中。

       

   在一家股份制银行网点，《北京商业日报》记者作为新客户咨询，银行财务经理拿出了一张战壕礼品宣传海报，这是我们分行推出的独家活动，其他没有这个活动。

       

   《北京商业日报》记者注意到，购买金融产品金额越大，礼品越沟，购买5万元金融产品可以得到纸，购买30万元金融产品可以得到电子秤，购买100万元金融产品可以得到水果和蔬菜清洁机和床上用品等礼品。

       

   然而，上述方法显然不符合监管要求。《商业银行金融产品销售管理办法》第三十七条规定，从事金融产品销售活动的商业银行不得通过抽奖、回扣或者赠送实物销售金融产品。

       

   尹燕敏进一步指出，今年5月发布的《理财公司理财产品销售管理暂行办法》再次强调，不得提供抽奖、回扣、馈赠实物、代金权益及金融产品等销售理财产品。所以此类买理财送奖品的营销模式不合规。

       

   压实业务各环节的主要责任    

       

   新资产管理规定等一系列配套措施实施后，对金融产品销售人员提出了更高的要求，需要进一步整改监管边缘球推荐产品、指导投资者风险评估等问题。

       

   银行从业人员指出，银行应加强对销售人员的管理，不得让营销人员误导投资者；加强评估，惩罚违规行为，加强对投资者的教育，让投资者了解投资产品的风险和可能的损失。

       

   光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，银行需要加快完善内部治理，理顺业务流程，巩固业务各环节的主要责任，加强销售人员培训，提高合规意识；加强监管智能，加强违法处罚，维护正常市场秩序。为了提高金融产品和服务的标准化和监管效率，有必要统一风险评估标准，加强事件期间和事件后的审查和监督；严格处罚违规行为，提高监管威慑。

       

   对于商业银行销售金融产品，目前监管的销售规定有明确的规范和细则。银行可以加强营销人员的管理培训，提高专业素质，转变销售理念，从为客户提供产品到为客户提供专业投资理财尹燕敏说，服务更能得到客户的认可。