三权抵押贷款试点(农户两权抵押贷款)

开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权(以下简称“两权”)抵押贷款试点，是党的十八届三中全会提出的明确任务，也是我国农村土地制度改革和农村金融体制改革的重要制度创新。2015年12月27日十二届全国人大常委会第十八次会议通过决议，授权国务院在试点地区暂时调整实施相关法律，允许农民以两项权利进行抵押贷款。西安市高陵区成功获批国家“两权”抵押贷款试点，成为全国两项试点叠加的13个区县之一。

高陵区经过大胆探索，创新推出符合地方实际的“两权”金融产品体系，完成我省首笔抵押物收储。截至今年8月底，各机构累计发放土地经营权抵押贷款588笔，共计18290.07万元;发放农房抵押贷款47笔，共计991万元。

完善农村产权交易链条 农民拿到了资本市场“准入证”

近年来，高陵区现代化农业发展势头迅猛，但在经营生产中存在融资难、贷款难、抵押难等问题。早在2010年，高陵区就在西北地区率先启动了承包土地的经营权、宅基地使用权、农民房屋所有权、集体建设用地使用权等“五权”的确权登记试点工作。同时，2010年和2012年，高陵区又率先在全省启动了农村土地承包经营、农村房屋所有权和集体建设用地使用“三权”抵押贷款，为“两权”抵押贷款试点的开展提供了肥沃的土壤。

2015年底，高陵成为我国农村承包土地经营权、农民住房财产权贷款抵押试点区，使得“两权”成为农民可抵押、可交易的“灵活”资本。至此，高陵区突破束缚，在全省率先推出农村金融改革创新试点工作。当年，高陵区农民拿到了属于自己的产权证，拿到了进入资本市场的“准入证”。

为了有效推动有关试点政策尽快落地，西安市和高陵区先后成立了市、区两级试点工作领导小组，并出台了试点工作实施意见和管理办法。2016年4月，出台《高陵区“两权”抵押贷款实施方案》，从试点目标、实施步骤、部门职责等方面进行规范量化，落实部门工作责任，为试点工作开展提供了指导性文件。

在此基础上，又先后出台了《高陵区农民住房财产权抵押贷款管理暂行办法》《高陵区农村承包土地的经营权抵押贷款管理暂行办法》《高陵区农村产权抵押担保基金管理暂行办法》《高陵区农村产权抵押贷款风险补偿基金管理暂行办法》《高陵区“两权”抵押贷款风险管理和不良贷款处置管理办法(试行)》和《高陵区农村产权收储基金管理办法(试行)》六个办法。高陵区设立5000万元农村产权抵押担保基金和500万元农村产权抵押风险补偿基金，以及500万元收储基金。

“三个基金，六个办法”共同形成了高陵区“两权”抵押贷款试点工作从事前风险防范到事后风险补偿，以及抵押物处置等各个重要环节的完整链条。

在确权颁证方面，高陵区整合部门职能，成立了不动产登记中心，有效提高了确权颁证效率。截至9月26日，土地承包经营权确权面积12.7万亩，农村宅基地确权面积1410万平方米，农民住房确权20万平方米。

采访中，不少当地群众称：“农村产权制度改革，让我们手里的房和地有了产权证，抵押贷款不再是难事。”

打破农村金融瓶颈

农村“两权”服务接地气

长久以来，因为农民没有抵押物，信用档案确实无法授信是制约农村金融发展的瓶颈。为培育健康完善的金融市场，在中国人民银行西安分行营管部的积极指导下，中国人民银行高陵支行成功开发出了具有区域特色的“高陵区农户信用信息管理评价系统”，将农户按照记录详实的收支、负债等8项基本情况、40个数据项，自动评定为优秀农户、信用农户、一般农户等不同等级，公正透明地在政府、金融机构、农户之间进行资源共享，给金融机构提供放贷参考。

为健全“两权”抵押贷款处置风险防范机制，西安市、高陵区两级财政共同出资组建高陵区三阳农村产权融资担保有限公司，为产权抵押改革试点“护航”。此外，区财政还设立了农村产权融资担保风险补偿基金。与此同时，政府兜底将区域内新型农业经营主体的产业全部纳入政策性保险，以防范自然风险。

高陵区通过担保基金、风险基金、政策保险给金融机构和贷款农户加上了三道“安全阀”，各金融机构也更能够“迈开步子”。截至目前，高陵区承办农地、农房抵押贷款业务的金融机构达5家，类别不仅有村镇银行等地方法人机构，也包括农业银行、邮储银行、秦农银行、长安银行等全国性、区域性金融机构。这些金融机构结合自身业务实际，制定了“两权”抵押贷款工作实施细则，开设“两权”抵押贷款专项服务窗口，提供绿色通道服务，实现了“金融机构+‘两权’抵押+农户贷款”试点工作的无缝衔接。

“为了破解涉农贷款存在的信息不对称、需求少、时间长等问题，我行在乡镇设立了5家营业网点缩短金融服务的物理距离，还将办公桌搬到了田间地头。客户经理‘划区包村’进村入户了解农户经营模式和生产，进一步拓宽‘两权’抵押贷款的模式。”高陵阳光村镇银行行长尹红梅透露，自2015年3月发放第一笔农村住房财产权抵押贷款以来，有效盘活了农村财产性权利，激发了农村金融市场活力。截至目前，该行累计发放“两权”抵押贷款107笔，共计9808万元。

金融助力“三农”发展

规模化经营示范效应不断放大

在政务效能不断提升的带动下，高陵辖区金融机构不断优化资源配置。秦农银行在全区最大的温室大棚蔬菜生产基地通远镇何村开办了自助银行，将ATM机装到交易市场内;阳光村镇银行首创“客户经理派驻制度”，将服务窗口前移到乡镇便民服务中心;农业银行2015年在全区85个行政村设立了惠农服务站，农民可持卡在服务站免费办理各项业务……截至目前，全区各金融机构乡镇覆盖率达到100%。

“两权”抵押贷款试点的推进，有效解决了农村土地规模化经营的融资困境，对依靠土地承包经营权逐步实现规模效应的新型农业经营主体来说是一大利好。在信贷资金的支持下，高陵场畔生态农耕文化产业园、“关中第一村尚石里仁村堡生态园”等一批新型农业产业化项目快速发展。

在“两权”抵押改革的不断推动下，高陵区城乡生产要素得到了合理流动和优化配置。高陵区先后被农业部、国土资源部、发改委等多个部委确定为 “全国农村产权流转交易市场建设试点区”“农村集体资产股份权能改革试点区”“农村宅基地制度改革试点区”等国家试点改革区。

农村资源资产化、资本化促进着农业现代化快速发展，也让农民得到了实实在在的实惠。2017年，高陵区GDP达到377.1亿元，比上年增长15.6%。农村常住居民人均可支配收入达17934元。