贷款买房，怎么还最合理？

前段时间我买房，为贷款的事，专门去银行深入咨询并比对过。这个问题，说说我自己的理解：

一、每月还款金额，主要取决于以下三个方面：

1、房贷利率。现在各个城市的商业房贷利率都有所上调。据统计，2018年1月，一线城市首套房贷款利率在5.04%~5.44%之间，全国平均利率为5.43%，相当于基准利率1.11倍。公积金贷款利率为3.25%。

2、贷款方式。现在比较常见有商业贷款、公积金贷款、组合贷款（商业+公积金）三种。

3、还款方式。主要分为等额本息和等额本金。

等额本金，每个月还的本金相同，利息首月最高，逐月减少。每个月还款额是递减的。

等额本息，每个月还的金额是相同的（本金+利息），但总体付出的利息会较高。

二、贷款47万，分20年还完，我们以几种情况举例：

1、全部采用商业贷款（利率5.43%）

（1）等额本息

每月固定还款3215元；支付利息总额为301484元（约占总还款额的39.08%）。

（2）等额本金

首月还款4084元（以后每月递减9元）；支付利息总额为256273元（约占总还款额的35.29%）。比等额本息少还利息45211元。

2、全部采用公积金贷款（利率3.25%）

（1）等额本息

每月固定还款2666元；支付利息总额为169797元（约占总还款额的26.54%）。

（2）等额本金

首月还款3230元（以后每月递减5元）；支付利息总额为153386元（约占总还款额的24.61%）。比等额本息少还利息16411元。

3、采用组合贷款

这个主要取决于题主每月公积金缴纳金额（需连续交满6个月以上），一般最低可贷16万元，最高35万元。每月还款金额在以上两种方式之间。

三、若采用商业贷款，建议可选择在前1/4年度内（前5年），经济条件允许的情况下，可选择提前还贷。