央行报告：小微企业银行贷款审批难度仍较大

　　小微企业融资的问题长期存在，自2015年起，小微企业贷款支持政策逐步增强，但小微企业贷款的成本依然较高，流程繁杂，效率较低。
 

　　2018年6月20日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署进一步缓解小微企业融资难、融资贵的问题，持续推动实体经济降成本。随着小微企业贷款政策逐步深入，贷款支持力度持续增强，小微企业贷款问题将逐步改善。
 

　　在此之前，人民银行发布了《2018年第二季度银行家问卷调查报告》，报告从宏观经济、货币政策、各类别贷款需求以及银行运营情况四个主要、十二个分项维度对全国3200余家各类银行机构(含外资商业银行机构)的总部负责人，及其一级分支机构、二级分支机构的行长或主管信贷业务的副行长进行了贷款市场以银行及行业运行进行调查。
 

　　宏观经济发展较为偏弱，货币政策适度
 

　　调查结果显示，银行家普遍认为二季度国内宏观经济运行热度与一季度相比略有降低，指数保持在50%以下，整体宏观经济运行偏弱。宏观经济运行热度指数由一季度末的43.2%降至二季度末的42.2%，结束了自2015年四季度以来连续十个季度的指数增长。虽然指数有所下降，但指数的走势大大好于2015年至2017年上半年期间的水平，银行家中认为经济稳健发展较的人数占比较一季度有所提升。
 

　　与宏观经济热度相类似，宏观经济运行信心指数由一季度末的81.9%降至二季度末的81.2%，虽结束了连续十个季度的指数增长，但指数仍然处在较高水平，银行家对经济回升依然保有较强信心。值得注意的是，虽然信心指数仍保持较高水平，但中国宏观经济发展偏弱，运行热度指数与信心指数的同时降低可能是宏观经济出现波动的前兆。

　　银行家调查中货币政策感受指数显示，多数银行家认为当下国内货币政策偏紧，即国内货币流通量相对较低。货币政策感受指数尽管由2018年一季度的39.7%提升至二季度末的40.6%，认为货币政策适度的银行家数量占比有所提升。但整体而言，2018年二季度国内货币政策依然偏紧。
 

　　贷款增速略放缓，整体仍保持增长
 

　　2018年二季度，贷款总体需求指数为 66.7%，与一季度末的70.9% 相比降低4.2 个百分点。虽然指数有所降低，但仍处贷款需求在增长的区间范围之内，贷款需求依旧保持增长。自2015年以来，贷款需求总量一直保持在统计增长区间，虽然2015年经济进入新常态，但这并未直接导致贷款需求的下降，并且自2017年开始，银行家发现贷款需求的增速有所提升。
 

　　分行业看，制造业贷款需求指数为 60.3%，比一季度降低 1.1 个百分点;非制造业贷款需求指数为 60.7%，比上季降低 3.6 个百分点。分企业规模看，大、中、小微型企业贷款需求指数分别为58%、60.6%和 64.5%，比一季度分别降低 3.1、2.1 和 1.8 个百分点。
 

　　无论从行业还是企业规模，二季度贷款的需求指数均有所降低，各类贷款需求增长有所减缓。考虑到贷款规模具有较强的周期性影响，贷款需求往往在年初较高，二、三季度逐渐减低，在第四季度贷款规模翘尾回升。2018年前两季度，银行家调查中的贷款需求指数大致符合上述规律。
 

　　相比于2017年二季度，制造业贷款需求指数、中型企业贷款需求指数和小微企业贷款需求指数有所提升，贷款总体需求指数、非制造业贷款需求指数和大型企业贷款需求指数有所降低。
 

　　自2015年以来，中型企业贷款需求指数和小微企业贷款需求指数虽然在2016年三季度分别达到最低的52%和55.8%，但仍处于贷款规模的增长区间之内。虽然2018年二季度中型企业贷款需求指数和小微企业贷款需求指数有所降低，但较最低点已有较大提升，这也侧面体现了国家对于中小微企业贷款政策的扶持力度以及这些政策起到助贷的积极效果。

　　银行业机构贷款审批难度仍较大
 

　　银行贷款审批指数仅为44%，与2018年一季度相比有所略有下降，贷款审批难度较一季度有所提升。
 

　　自2015年以来，银行机构贷款审批指数一直保持在50%以下，银行贷款审批一直保持较高要求。银行机构有较为完善的风险控制以及贷款审批制度，从银行进行贷款的借款人普遍需要提供与收入和资产相关的证明材料，因此银行机构的贷款难度一直保持较高水平。

　　银行的贷款审批难度并未对银行业的经营发展和利润水平产生较大程度的不利影响，二季度，银行业景气指数为 66.4%，比一季度降低 3.3 个百分点，比2017年同期提高1.4个百分点，银行业经营状况整体稳步提升。银行盈利指数为 66.9%，比一季度和2017年同期分别提高1.0和1.1个百分点。与银行业利润水平随着贷款需求增长的环境中有所提升。
 

　　需求增长，贷款机构持续提升服务
 

　　2018年6月24日，人民银行宣布将下调特定银行的存款准备金率0.5个百分点，预计将对市场释放的资金将达到7000亿元，货币政策趋紧的态势将有所缓解，银行机构及其他贷款机构的贷款规模将有所提升。
 

　　准备金率的降低将提升市场资金流动性，企业贷款融资成本将有所降低，各类金融机构的贷款需求会随贷款成本的降低而出现一定规模的提升。作为小微企业贷款的助力融资机构，各类贷款平台也将顺应政策，不断提升贷款业务服务水平。
 

　　据《网络借贷普惠金融实践白皮书(2017)》显示，网借贷行业小微企业借款已高达8722.80亿元，其统计的2017年行业样本平台年化综合借款利率为21.61%，低于2016年的22.47%。据悉，网贷机构融资成本逐渐降低，业内领先企业也持续加码小微企业融资服务。
 

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