“房抵贷”代替房贷，是蛋糕还是毒药？

君子爱财，取之有道。

房子一直是市场永恒的话题，近期关于“曲线买房”的讨论就很热，其中“房抵贷”模式究竟是陷阱还是馅饼，成为大家关注的焦点。

什么是“房抵贷”？

那么，什么是“房抵贷”呢？

说白了，“房抵贷”就是中介为买房者提供的一种新的贷款方式。具体操作就是中介帮助买房者申请贷款买房，然后中介机构给买房者提供过桥资金，让客户向银行申请提前还清房贷，之后再让买房者进一步抵押，获得“房抵贷”，最后买房者再用这笔“房抵贷”资金偿还中介机构提供的过桥资金和服务费，剩余的资金就是买房者赚得的“差价”。

这里所谓的“差价”，主要是两次贷款之间的利息差，比如现在各银行房贷的平均年利率是在5.6%到6.2%之间，而“房抵贷”的平均年利率是在3.74%到4.9%之间。两次贷款之间存在中间差，理想状态下确实可以节省一笔钱。

关于这种模式，有的中介机构的广告语是：房贷转“房抵贷”能够让200万元的贷款一年“节省”数万元的利息。不得不说，这样的广告语会让很多人心动。

现实很骨感

不过，我们前面也说了，理想状态下才可以实现这份美好，现实生活中更多的却是骨感。

房贷与房抵贷虽然是一字之差，但是两者的意义却差别很大。房贷，也被称为住房抵押贷款，顾名思义是为了买房而设计，相当于专款专用。

而“房抵贷”属于二次抵押贷款，是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。前提是该住房贷款还清，无抵押，有房产证，契税证明和土地证。贷款用途为消费经验，包括买车、装修、教育、医疗、旅游等用途，但是不能用于买房。

也就是说，房贷与房抵贷的用途是有明确规定的，不是想当然的就可以赚“差价”。

金融环境趋严

市场上之所以有“房抵贷”买房的行为，是因为银行与中介在受托支付上发明多种规避之道，银行难以对贷款去向进行监督。

这种“房抵贷”买房模式，降低了买房和首付的门槛，其实是一种加杠杆行为，从长期来看风险很大。如果这种资金大规模进入楼市，整个社会的金融风险可想而知，一旦有一个环节资金链条断裂，那么很有可能会引爆系统性风险。

针对这种现象银保监会表示，如果是通过房产抵押申请的贷款，包括经营和按揭贷款都必须要真实遵循申请时的资金用途。银行一定要监控资金流向，确保资金运用在申请贷款时的标的上。

很大多银行也有明文规定，“房抵贷”抵押金额不能用于买房，一旦监控到违规使用，就会进行催收，情节严重的，还将提起法律诉讼。

所以，在买房问题上，我们应该量力而行，钻漏洞“曲线买房”是不靠谱的，稍有不慎满盘皆输，还会因此而上征信，得不偿失。

作者：水皮杂谈工作室

编辑：李勇