这个问题有点大，细化区分为三种营业场景，每种场景下违约风险的偏重点有所差异，然则不管是哪种汽车贷款场

这个问题有点大，细化区分为三种营业场景，每种场景下违约风险的偏重点有所差异，然则不管是哪种汽车贷款场景，也不管是否是用户画像、汽车画像照样经销商画像，都离不开数据。针对差其余数据有差其余应用，可以构建风控规则模子也可以行使机械学习手段构建大数据风险控制模子。

下面就详细聊一聊这三种营业场景下若何控制客户违约风险：

（一）新车营业抵押贷款

营业场景形貌：小我私人去汽车经销商门店（4S店、购车网店、通俗门店等）购置汽车用于家庭自用。汽车经销商门店与金融机构互助，为客户提供对照合适的汽车贷款。小我私人选择好汽车与金融产物之后，同经销商签署汽车抵押贷款条约支付部门汽车首付款后，将汽车开走。

上面形貌营业场景很常见，归纳一下要害字：贷款人为小我私人，贷款机构为金融机构，购置商品为汽车，购置用途：自用（非商业用途不是跑专车、拉滴滴等用途），汽车类型：一手车（明白为新车，非二手车），抵押类型：抵押贷款（区别于信用贷款，信用贷款可以明白为纯靠刷脸刷人品申请的贷款，而抵押贷款明白为购置人是小我私人，然则这辆车的归属人归属于金融机构，一旦泛起违约的场景，金融机构有权将该辆汽车收回拍卖用于送还贷款）。

这种营业场景下客户的违约风险林林总总，有客户对照缺钱，同时在多家购车平台申请贷款，申请多张信用卡，最后无力送还贷款。有客户套用其他人的信息购置车辆，拿假身份证、假的驾驶证等质料申请贷款，最后拆除GPS跑路。另有伙同经销商作案，同经销商一起骗取金融机构贷款，造成违约。

防控客户违约风险第一个画像：用户画像

小我私人用户画像依赖于种种数据，三方数据、征信数据、内陆贷款数据等多维度数据。其中最主要的数据维度照样征信数据。征信数据为主，其他三方数据为辅，多角度多维度用户画像是现在金融机构防控违约风险的最主要的防控手段。

人民银行于2020年1月17日正式切换升级二代征信数据之后，小我私人征信数据加倍周全。而第三方数据公司由于合规性要求，2018年、2019年羁系机构对数据公司整改对照严酷，许多三方数据公司濒临倒闭和停业，部门苟延残喘的三方数据公司泛起数据不更新，数据不稳固，数据上游公司关闭数据渠道等征象。

相较于其他三方数据公司的萎靡，人民银行数据征信库升级了二代征信则包罗了更多更周全的小我私人数据，相较于一代征信数据，二代征信数据有以下几个方面的转变：

【1】小我私人数据加倍完整，手机号码替换次数及频次，小我私人及配偶基本信息、事情单元信息、栖身地址等信息加倍完整和周全。

【2】增添了小我私人公共查询数据，公共查询数据主要包罗：水费电费缴费数据纪录

【3】增添了小我私人对外担保数据，小我私人为其他公司或机构提供担保的数据。

【4】小我私人数据纪录由两年，扩展为5年。近五年的还款纪录及违约情形数据在二代征信库中都有体现。

解析汽车抵押贷款的利息标准

现在贷款买车已经在市场上占据了很大的份额，很多人都接受了贷款买车这种方式。它不但可以缓解购车者的经济负担，也给社会经济做出了很大的贡献，但是贷款买车就会涉及到利息的问题，很多人问车贷利息怎么算?小编带你详细了解下汽车贷款的具体情况。要知道汽车贷款利息主要是由汽车贷款利率来决定的，利率越高贷款利息就越

【5】增添配偶欠债信息汇总，针对解决仳离解决贷款的情形不能作为首次贷款享受响应的优惠，二代征信库中既包罗小我私人的欠债信息也包罗配偶的欠债信息。

针对小我私人违约风险画像主要包罗：小我私人信息、小我私人欠债信息、小我私人征信信息、家庭欠债信息等角度。

防控客户违约风险第二个画像：经销商画像

针对经销商的画像主要防控团伙诈骗的风险，由于部门金融机构与经销商的互助模式越来越合规，包罗缴纳保证金、增强绩效治理、违约罚金等种种行政手段，其违约风险不如小我私人违约风险高。然则一旦泛起违约，随时将是伟大的，因此对于经销商维度的用户画像不容忽视。尤其是针对商用车抵押贷款、挂靠公司的挂靠贷款等。这部门内容放到第二种场景下着重论述。

第三类诓骗风险，主要体现在质料造假、身份套用等方式。

这类风险防控措施，主要体现在证件质料真伪识别，一样平常通过大数据机械图像识别、OCR识别、PS图片识别等手段识别质料真伪。

（二）二手车营业抵押贷款

二手车营业是相对新车营业来说，其场景统一手车场景类似，二手车营业风险除一手车营业的三种主要的风险之外，增添了汽车维度的用户画像。

汽车画像维度主要包罗：汽车基本信息、卖家基本信息、汽车维保信息、二手车市场评估价等维度。

汽车的主要数据主要依赖三方数据、渠道端采集数据、二手车评估师现场判定等数据，通过汽车维度画像，可有用降低报废汽车二次销售、以次充好等风险。

（三）商用汽车抵押贷款

商用汽车主要指挂车、卡车、货车等用于商业用途的汽车贷款，商用汽车抵押贷款的违约风险数据除了用户画像、商用车画像之外增添了挂靠公司违约风险画像。

商用车一样平常挂靠到挂靠公司，挂靠公司购置商用车的主要用途用于商业用途而非自用，公司的用户画像相较于小我私人的用户画像，其数据包罗法人的用户画像，公司运营情形欠债情形等各方面的风险画像。

小结：总结来说，违约模子构建的基础为数据，以数据为支持构建基于差异应用场景风险违约画像。没有数据，风险防控就是空谈。