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作为"打工人"我们日夜思考，也想拥有年利率和可贷额双优的产品。最近，一些银行推出了一些利率低于4%的产品，这很受欢迎。不幸的是，这些产品往往面向一些特定的人。

   

事实上，只要关注一下贷款产品，就很容易发现近年来越来越多的产品开始面向特定的人群，比如"白领贷"、"教师贷"、"精英贷"等等。这种现象背后有哪些信息？

   

   

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日前，我在网上看到中国农业银行沈阳分行为记者推出的特色贷款产品。年利率为3.85%，可贷金额为5-30万元。在宣传方面，他们声称这是记者的"私人定制"。

   

除了良好的年利率和可贷金额外，财务理解，基金和基金。"申请快，到账快，使用灵活，成本低"的特色。

   

很多人不相信这样一种利率低、横向比较几乎没有其他产品能达到的贷款产品真的存在吗？答案是肯定的，但仅限于沈阳，只能由媒体单位申请。

   

不过，据沈阳某分行称，该产品3.85%的利率仅限于优惠期贷款的有效性，如果在非优惠期贷款，其年化利率将相对较高，为4%。

   

蔡明白，为了确认产品是否仅限于沈阳，特别致电银行客户服务了解，客户服务表示没有查询相关产品，可见产品可能是区域特色产品。

   

   

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类似的专业专属贷款正井喷。

   

事实上，类似的贷款产品今年已经在市场上流行起来，其中大多数是针对专业人士的。这种贷款不同于市场上的普通贷款，他们的贷款额度往往更高，成本更低。

   

今年，四川、广西、云南等地出现了医务人员"医护贷"，这些贷款涵盖了指定的抗疫医院，可以说是对抗疫医务人员的福利，其年化利率低于普通信用贷款，如广西的年化利率3.99%。此外，还有针对医务人员的网上消费贷款，年化率4.35%到8.4一般需要客户经理到相关单位协助客户申请。

   

一些银行也推出了"精英贷"，主要群体是社会精英，如国家机关和县级以上行政单位、证券、保险、基金公司、银行等金融业机构、世界500强高级管理人员、医院、国家重点大学、上市公司高级管理人员等。

   

这种"精英贷"一般需要严格审批，贷款申请人需要向银行提供银行流量、公积金纳税证明、工资完税证明等，利率也将根据提交的信息进行分析。由于审批如此严格，贷款服务质量自然会比普通信用贷款好得多。

   

据业内人士透露，"精英贷"最高贷款金额可达月收入的几十倍，总额限制在100万以内，贷款期限不得超过3年，但符合优质用户标准的，贷款期限可延长至5年。

   

   

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除了这些针对特定专业群体的信用贷款外，市场上还有许多抵押贷款，利率相对较低。

   

最近，我的一个朋友发现他在广州的一所房子可以通过更换贷款获得更低的利率。他最初的住房贷款利率是5.88%，当时浮动利率是购买的，所以比较高，但是现在有中介机构可以帮他还清贷款再抵押，未来贷款利率会降到4.2%左右。

   

事实上，无论是上述信用贷款，还是这里的抵押贷款，我们最需要注意的是实际利率是否与宣传一致。

   

最常见的例行公事是，在偿还贷款时，每月固定偿还一定数额的本金，即未偿本金越来越少，但利息仍按贷款金额计算。

   

例如，如果你向一家银行贷款12万元，约定利率为4%，并在10年内偿还，你需要在未来120个月内每月偿还1000元的本金。同时，年利息按12万元计算，每年4800元平摊至每月400元。也就是说，在120个月内，每月还本金1000元，利息400元。

   

假设如此，实际贷款利率不是4%，而是接近8%。

   

当你偿还银行抵押贷款时，你会发现正常的抵押贷款每月偿还本金，贷款余额逐渐减少，每月需要偿还的利息也逐渐减少。起初，每月固定还款金额本金较少，利息较多，但未来每月还款金额本金越来越多，利息越来越少。这是正常的贷款，本金减少，利息应该减少。

   

上述4%的贷款每月偿还本金，本金不断减少，但每月要偿还的利息不变，因此实际贷款利率远高于宣传贷款利率。

   

大家一定要注意这种套路。

   

此外，还需要注意的是，贷款时是否全额获得贷款金额，不注意这一点，您可能已被收取"砍头息"。

   

财说明将在未来几天的文章中，进一步分析这一套路。

   

   

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